个人住房商业性贷款是公民在购房时常见的一种贷款方式。下面将详细介绍其申请要求，并结合相关法律条文、实际案例进行说明，同时给出一些实用的法律建议。
一、具有合法有效的身份证明
这是申请个人住房商业性贷款的基础条件之一。不同身份的申请人需要提供不同的证明材料。
- 本市居民：需提供身份证和户口簿。这是为了确认申请人的身份和户籍信息，确保其具备合法的贷款主体资格。例如，小张是本市居民，在申请贷款时，就需要向银行出示自己的身份证和户口簿原件及复印件，以便银行核实其身份信息。
- 外省市居民：除了身份证、户口簿外，还需提供所在地户籍管理部门提供的户籍证明或暂住证。这是为了进一步确认申请人的居住和身份情况。比如，小李是外省市居民，来本市工作并打算购房贷款，他除了准备好身份证和户口簿外，还需要到所在地户籍管理部门开具户籍证明或办理暂住证。
- 境外人士：需要提供护照。例如，汤姆是一名外国公民，在中国购买房产申请贷款时，就需要提供自己的护照作为身份证明。
- 未满18周岁：需提供出生证或独生子女证。因为未满18周岁属于限制民事行为能力人，需要特殊的证明材料来确认其身份和监护情况。
二、有稳定合法的经济收入，能够提供相应的收入和资产证明
申请人需要证明自己有足够的还款能力，以确保能够按时偿还贷款本息。
- 一般在职人员：收入证明由借款人所在的工作单位出具，加盖公司人事章或公章，并附上营业执照复印件。例如，小王在一家企业工作，申请贷款时，他所在的企业为他出具了收入证明，注明了他的月收入、工作年限等信息，并加盖了人事章和提供了营业执照复印件。
- 个体户、私营、民营借款人：可提供近三个月税票和营业执照复印件。比如，老张是个体工商户，他在申请贷款时，向银行提供了近三个月的税票以及自己营业执照的复印件，以此证明自己的收入情况。
- 高收入人群（月收入超过2000元人民币）：应提供税单或其他资产证明，如银行存单、有价证券、投资证明、房产等。例如，赵先生月收入超过2000元，他除了提供收入证明外，还向银行提供了自己的银行存单和房产证明，以增强自己的还款能力证明。
三、具有完全民事行为能力的自然人，无不良信用记录
完全民事行为能力人能够独立实施民事法律行为，对自己的行为承担法律责任。而良好的信用记录是银行评估申请人还款意愿和风险的重要依据。 根据《中华人民共和国民法典》规定，十八周岁以上的自然人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。例如，20岁的大学生小刘，虽然没有稳定的工作收入，但他符合完全民事行为能力人的条件，如果他有稳定的经济来源且信用记录良好，也可以申请个人住房商业性贷款。
四、与卖方签定有效的购房合同或购房协议
这是申请贷款的前提条件之一。购房合同或协议是证明申请人购房行为的合法有效凭证，银行需要依据此来确定贷款的用途和金额。例如，张先生与房产开发商签订了购房合同，约定了房屋的价格、付款方式、交房时间等条款，然后他凭借这份购房合同向银行申请个人住房商业性贷款。
五、支付了规定比例的首付款（一般是不低于所购房屋总价的30%）或在贷款银行存入了不低于首付款的存款
首付款是申请人自己承担的一部分购房资金，表明申请人有一定的经济实力和购房诚意。例如，一套总价为100万元的房屋，按照规定，申请人至少需要支付30万元的首付款。如果申请人暂时没有足够的现金支付首付款，也可以在贷款银行存入不低于首付款的存款。
法律建议
- 提前了解银行要求：不同银行可能对个人住房商业性贷款的申请要求存在一定差异，申请人在申请贷款前，应详细咨询贷款银行，了解具体的申请条件和所需材料，避免因材料不齐或不符合要求而耽误贷款审批时间。
- 维护良好的信用记录：信用记录在贷款审批中起着重要作用。申请人在日常生活中应注意维护自己的信用记录，按时偿还信用卡欠款、贷款本息等，避免出现逾期、欠款等不良信用记录。
- 合理规划经济收入和资产证明：申请人应根据自己的实际收入情况和资产状况，合理规划收入和资产证明的提供。确保提供的证明材料真实、有效、充分，以提高贷款申请的成功率。
- 仔细审查购房合同：在签订购房合同或协议前，申请人应仔细审查合同条款，确保合同内容合法、有效，明确双方的权利和义务。避免因合同条款不清晰或存在漏洞而引发纠纷，影响贷款申请和购房权益。
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