信用卡在现代生活中为人们的消费提供了便利，但如果使用不当，可能会导致欠款累积，尤其是当欠款达到十几万且无力偿还时，利息的不断增加会让持卡人陷入更加艰难的境地。那么，在这种情况下，如何减少利息呢？
一、相关法律条文和规定
根据我国相关法律法规，信用卡欠款属于民事债务范畴。银行作为债权人，有权要求持卡人按照合同约定偿还欠款本金和利息。然而，在某些特殊情况下，持卡人可以与银行协商调整还款计划和利息计算方式。例如，《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，其中就可能涉及到利息的调整。
二、实际案例分析
李先生因生意失败，信用卡欠款累计达到了十几万，且暂时失去了还款能力。面对银行不断的催收和日益增长的利息，李先生感到十分焦虑。后来，他主动联系了银行，向银行说明了自己的实际情况，包括生意失败的原因、目前的经济状况以及自己积极还款的意愿。银行在核实情况后，与李先生协商办理了停息挂账。停息挂账后，银行暂停了对李先生欠款的按期计息，李先生只需按照协商后的还款计划逐步偿还欠款本金，不再产生新的利息和罚息。通过这种方式，李先生的债务负担得到了有效减轻，避免了利息的进一步累积。
三、减少利息的具体方法及法律建议
- 主动联系银行，申请停息挂账
停息挂账是指信用卡持卡人因特殊情况不能如期归还信用卡欠款或贷款，与银行协商之后，由银行暂停按期计息，并将欠款留后处理。持卡人应在发现自己无法按时偿还欠款时，尽快主动与银行联系，如实说明自己的困难和还款意愿。例如，因突发重大疾病、失业、家庭变故等原因导致经济困难，无法按时还款。银行在评估持卡人的情况后，可能会同意办理停息挂账。但需要注意的是，停息挂账并不意味着欠款就不用还了，持卡人仍需按照与银行协商的还款计划逐步偿还欠款本金。
- 与银行协商个性化分期还款协议
除了停息挂账外，持卡人还可以与银行协商制定个性化分期还款协议。在协商过程中，持卡人可以提出合理的还款计划，如延长还款期限、分期还款等，并请求银行适当减免利息。银行会根据持卡人的实际情况进行评估，如果认为持卡人确实存在还款困难且有还款意愿，可能会同意协商方案。例如，持卡人可以提出将十几万的欠款分36期或48期偿还，同时请求银行减免部分利息，以减轻还款压力。
- 寻求专业法律帮助
如果持卡人在与银行协商过程中遇到困难，或者银行拒绝协商，持卡人可以寻求专业法律人士的帮助。律师可以根据具体情况，为持卡人提供专业的法律建议，并协助持卡人维护自己的合法权益。例如，律师可以帮助持卡人分析银行的催收行为是否合法合规，指导持卡人如何应对银行的起诉等。
- 避免恶意透支行为
需要强调的是，持卡人在使用信用卡时应遵守法律法规，避免恶意透支行为。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。根据《刑法》规定，恶意透支数额较大的，可能构成信用卡诈骗罪，会面临刑事处罚。因此，持卡人即使遇到还款困难，也应积极与银行沟通，寻求解决办法，而不是故意逃避还款责任。
总之，信用卡欠款十几万还不上时，持卡人应积极主动地与银行联系，通过协商办理停息挂账、个性化分期还款等方式，争取减少利息，减轻债务负担。同时，要遵守法律法规，避免恶意透支等违法行为，以免给自己带来更严重的后果。