网贷保险费担保费是否合理？

网贷保险费和担保费是否合理，需要根据具体情况来判断。

首先，从法律规定来看，无论是保险费、担保费还是服务费，加上本身利率，核算出来的综合年利率不得超过36%。如果超过这个限度，就可能被认定为“高利贷”，超出部分是不合法的，不受法律保护。这是为了防止借贷机构通过各种名目的费用来变相提高贷款利率，侵害借款人的合法权益。

其次，对于保险费，如果是基于真实的保险服务，即保险公司为借款人提供了相应的风险保障，且费用合理，那么这种保险费的收取是合理的。例如，一些保险公司为网贷借款人提供信用保证保险，当借款人无法按时还款时，保险公司会按照保险合同的约定进行代偿。在这种情况下，保险费是对保险服务的一种对价支付。

然而，如果保险费只是借贷机构与保险公司勾结，以保险之名行增加借款人费用之实，或者保险条款存在不合理、不公平的情况，那么这种保险费的收取就是不合理的。

对于担保费，同样需要看其是否基于真实的担保服务。如果担保机构为借款人提供了有效的担保，承担了一定的风险，那么收取合理的担保费是可以的。但如果担保费的收取没有实际的担保服务作为支撑，或者费用过高，明显超出了合理范围，那么就是不合理的。

总之，判断网贷保险费和担保费是否合理，关键要看其是否符合法律规定，以及是否基于真实、合理的服务。借款人在遇到不合理的费用收取时，应及时向相关部门反映，维护自己的合法权益。