信用卡欠了10万实在没能力偿还该怎么办理挂账停息呢

首先来解释一下挂账停息，它在银行一般被叫做个性化分期业务。简单来说，就是借款人因为一些特殊原因，没办法按时归还贷款本息，银行暂时停止按期计算利息，把所欠的借款余额和利息先挂着，留到以后再处理 。

办理信用卡挂账停息，也就是个性化分期业务，通常需要满足以下几个条件：

其一，债务人之前要有相对良好的征信记录。这是因为银行会以此来评估你的信用状况，如果征信记录很差，银行大概率会直接拒绝你的申请。

其二，债务人必须有特殊的、并非主观故意不还款的原因，而且要能提交相应的证明材料。比如因为突发重大疾病、失业等不可抗力因素导致无法按时还款。

其三，欠款已经出现逾期，不过银行还没有将案件推进到诉讼程序。要是已经进入诉讼阶段，那就得按照应诉的流程去处理了。

从法律依据方面来看，虽然没有专门针对挂账停息的具体法律条文，但《民法典》中关于借款合同的规定与这个情况相关。《民法典》第六百七十五条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条指出，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息 。银行和持卡人之间是一种借贷合同关系，所以在协商挂账停息时，也需要遵循这些基本的法律原则。

办理挂账停息，一般要主动联系银行。你可以拨打银行的客服电话，向工作人员说明你的情况，表达你想要办理挂账停息的意愿。之后，按照银行的要求提供相关证明材料，等待银行审核。银行审核通过后，会和你协商具体的还款方案，比如分多少期还款等，然后签订相关协议。