信用卡欠债16万没钱还，该怎么处理？

当信用卡欠债16万且没钱还时，可以考虑以下几种处理方法：

**一、用法律保护自身权益（针对委托外部催收情况）**

如果遇到第三方催收机构采用不当催收行为，持卡人可以通过录音等方式收集证据。依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条，向监管局反映，要求停止他们的催收行为。

**二、与银行协商“停息挂账”**

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，持卡人无力偿还欠款且仍有还款意愿的，可以和银行平等协商，达成个性化分期还款协议。比如，持卡人因失业、重大疾病等特殊原因导致无法按时还款，可主动联系银行，说明自身经济状况和还款意愿，申请停息挂账，最长可分5年（60期）还款。

**三、使用最低还款额功能**

每家银行都有最低还款额功能，只要还上这个最低还款额，银行不会收取滞纳金，也不会影响个人信用。不过，需要注意的是，偿还最低还款额度后，仍需支付相应利息，每日利率一般为万分之五，且存在复利效应。

**四、利用分期功能**

若还款有压力，可以直接申请账单分期。一般银行都提供3、6、9、12、18、24期等分期选项，持卡人可以根据自己的还款能力选择合适的期数。这样既能缓解还款压力，又不会影响信用。

**五、更改账单日来延长还款期限**

账单时间不是随便可以更改的，一般来说半年才能改一次，有些银行是一年改一次，有些银行只能改一次。更改账单日可以在一定程度上延长还款期限，减轻当前的还款压力。

需要注意的是，如果经银行两次有效催还，仍不归还欠款的，涉嫌信用卡诈骗罪。《刑法》规定，恶意透支，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。所以，一定要积极与银行沟通，寻求合适的解决办法。