在现代社会，与银行发生借贷关系十分常见，但如果欠了银行138万未能按时偿还，可能会面临诸多严重后果。以下将从不同方面进行详细分析，并结合相关法律规定和实际案例加以说明，同时给出一些实用的法律建议。
一、产生罚息
根据相关金融法规和银行贷款合同约定，若借款人未能按时还款，银行有权收取罚息。例如，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。
实际案例：李先生向银行贷款138万用于购房，因生意失败导致资金链断裂，无法按时偿还贷款。银行按照合同约定，在原贷款利率基础上上浮40%作为罚息。随着时间的推移，李先生需要偿还的金额越来越多，经济负担愈发沉重。
二、留下不良信用记录
征信系统在金融领域起着至关重要的作用，银行会将借款人的还款情况上报征信机构。一旦留下不良信用记录，将会对借款人今后的金融活动产生严重影响。
《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良记录存续期间，借款人办理信用卡、申请贷款等业务时，银行或其他金融机构在审核时发现该不良记录，很可能会拒绝其申请。
实际案例：张先生因欠银行138万贷款逾期未还，被银行上报征信系统。之后，他想申请信用卡用于日常消费，但多家银行在查询其征信记录后，均拒绝了他的申请。当他想再次申请贷款购买车辆时，同样因为不良信用记录而被银行拒贷。
三、面临银行的催收与诉讼
银行在借款人逾期还款后，通常会采取一系列催收措施。首先会通过电话、短信等方式提醒借款人还款。如果借款人仍不还款，银行可能会委托第三方催收机构进行催收。若经过多次催收后，借款人仍拒不偿还欠款，银行有权向法院提起诉讼。
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。银行通过诉讼途径追讨欠款，若法院判决借款人还款，而借款人有能力执行判决却拒不执行，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，可能会被法院采取强制执行措施，包括查询、冻结、划拨被申请执行人的存款；扣留、提取被申请执行人的收入；查封、扣押、拍卖、变卖被申请执行人的财产等。
实际案例：王女士欠银行138万贷款逾期多年未还，银行多次催收无果后，向法院提起诉讼。法院经审理后判决王女士偿还欠款及相应利息。但王女士在有能力偿还的情况下，仍然拒绝履行判决。随后，银行向法院申请强制执行，法院依法冻结了王女士的银行账户，查封了她名下的房产，并进行了拍卖，用于偿还欠款。
四、可能被列入失信被执行人名单
如果借款人在法院判决后仍然拒不履行还款义务，银行可以向法院申请将其列入失信被执行人名单。一旦被列入失信被执行人名单，将会受到诸多限制。
根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。
被列入失信被执行人名单后，失信被执行人将不能乘坐飞机、高铁一等座以上舱位，不能入住星级酒店，不能购买不动产，子女就读高收费私立学校也会受到限制等。
实际案例：赵先生因欠银行138万被起诉，法院判决后他仍不还款，被列入失信被执行人名单。之后，他在出行时无法购买飞机票和高铁一等座车票，给他的生活和工作带来了极大不便。他的子女在报考高收费私立学校时，也因他的失信记录而被学校拒绝录取。
五、法律建议
- 保持与银行的沟通：如果遇到暂时的经济困难，无法按时偿还欠款，应及时与银行联系，说明自己的情况，争取银行的理解和支持。银行可能会根据借款人的实际情况，给予一定的宽限期或者调整还款计划。
- 制定还款计划：根据自己的经济状况，制定合理的还款计划，并严格按照计划还款。即使无法一次性偿还全部欠款，也应尽量按时偿还部分欠款，以表明自己的还款诚意。
- 寻求专业法律帮助：如果已经面临银行的催收或诉讼，应及时寻求专业律师的帮助，了解自己的权利和义务，制定应对策略，避免因不懂法律而导致自己的权益受到损害。
- 增强法律意识：在进行借贷活动时，应仔细阅读借款合同条款，了解自己的权利和义务，避免因疏忽而陷入不必要的法律风险。
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