一、可能面临的法律后果
1. 承担民事责任 根据《民法典》相关规定，借款人有义务按照约定的期限返还借款。若拖欠银行36万还不上，银行有权要求借款人偿还本金、利息以及可能产生的罚息、滞纳金等。例如，在一些普通的银行贷款案例中，借款人未能按时偿还贷款，银行除了要求其归还本金外，还会根据合同约定收取一定比例的罚息，这会增加借款人的还款负担。
2. 信用受损 一旦出现逾期还款的情况，个人的信用记录将会受到严重影响。在现代社会，信用记录对于个人的经济生活至关重要。不良信用记录可能导致借款人在未来申请信用卡、贷款等金融服务时遇到困难，甚至无法获得批准。比如，某人因为拖欠银行贷款导致信用记录不良，之后他在申请房贷时，银行可能会拒绝他的申请，或者即使批准也会提高贷款利率。
3. 面临催收 银行在借款人逾期还款后，通常会采取一系列催收措施。起初可能是通过电话、短信等方式提醒借款人还款，若借款人仍不还款，银行可能会委托第三方催收机构进行催收，甚至可能会采取上门催收的方式。例如，某银行在借款人逾期一个月后开始电话催收，多次无果后委托专业催收公司上门催收，给借款人带来了很大的心理压力。
4. 可能面临刑事责任（信用卡欠款情况） 如果是信用卡欠款，根据相关法律规定，信用卡透支数额在5万元以上，经银行两次催收后超过三个月仍不归还的，可能会被认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”，涉嫌信用卡诈骗罪，应当依法追究刑事责任，一般判处五年以下有期徒刑。比如，某人信用卡欠款36万，经银行多次催收后仍不归还，最终被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑三年。
二、实际案例分析
案例一：普通银行贷款欠款 李先生因经营生意失败，拖欠银行贷款36万无法偿还。银行在多次催收无果后，将李先生告上法庭。法院判决李先生偿还银行本金36万以及相应的利息和罚息。由于李先生确实没有偿还能力，法院在执行过程中，对李先生的财产进行了清查，发现李先生名下有一套房产。最终，法院依法拍卖了李先生的房产，用于偿还银行贷款。
案例二：信用卡欠款 张先生信用卡欠款36万，在银行多次催收后，仍未还款。银行向公安机关报案，公安机关立案侦查后，将张先生抓获。法院经审理认为，张先生的行为构成信用卡诈骗罪，判处张先生有期徒刑四年，并处罚金5万元。
三、实用法律建议
1. 及时与银行沟通 如果遇到暂时无法偿还银行欠款的情况，借款人应及时与银行沟通，说明自己的困难和还款计划，争取银行的理解和支持。银行在了解借款人的实际情况后，可能会给予一定的宽限期或者调整还款计划。
2. 制定合理的还款计划 借款人应根据自己的实际经济状况，制定合理的还款计划，并严格按照计划还款。可以通过增加收入、减少支出等方式，尽快偿还欠款。
3. 避免恶意拖欠 借款人应避免恶意拖欠银行欠款，否则可能会面临更严重的法律后果。如果确实无法偿还欠款，应积极与银行协商解决，而不是逃避银行的催收。
4. 寻求专业法律帮助 如果借款人对相关法律问题不清楚或者遇到法律纠纷，可以寻求专业律师的帮助，律师可以根据具体情况为借款人提供法律建议和法律援助。
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