一、信用卡停息挂账的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的“个性化分期还款协议”其实就是我们常说的停息挂账。
二、实际案例分析
案例：李先生因生意失败，导致信用卡欠款5万元逾期无法偿还。李先生主动联系银行，向银行说明了自己的生意失败情况，提供了相关的证明材料，如生意亏损的账目明细、资产负债表等，用以证明自己目前确实没有还款能力。同时，李先生向银行表达了自己强烈的还款意愿，提出希望银行能给予停息挂账并分期还款的政策。银行在核实李先生的情况后，与李先生协商达成了个性化分期还款协议，将5万元欠款分36期偿还，且停息挂账，期间不再收取利息和滞纳金。
从这个案例可以看出，持卡人在与银行协商停息挂账时，需要向银行证明自己的还款困难情况以及还款意愿，这样银行才有可能同意协商。
三、和银行协商信用卡停息挂账的具体步骤和建议
主动联系银行 持卡人在发现自己无法按时偿还信用卡欠款时，应第一时间主动联系银行，不要等到银行催收后才有所行动。主动联系银行可以体现出持卡人的还款意愿，为后续协商打下良好基础。可以拨打银行客服电话或者直接到银行网点与工作人员沟通。
说明特殊情况 向银行说明导致自己无法按时还款的特殊情况，如失业、生病、生意失败等。同时，要提供相关的证明材料，如失业证明、医院诊断证明、收入流水等，以增强说服力。例如，若因生病无法工作导致欠款逾期，可提供医院的病历、诊断证明和费用清单等材料。
表达还款意愿 在与银行沟通时，要明确表达自己的还款意愿，让银行知道你并不是恶意拖欠欠款。可以向银行提出一个合理的还款计划，如分期还款、延期还款等。例如，根据自己的收入情况，提出每月偿还一定金额的分期还款计划。
协商停息挂账和分期还款方案 与银行协商停息挂账和分期还款的具体方案，包括停息的期限、分期的期数、每期还款的金额等。在协商过程中，要保持理性和耐心，与银行工作人员进行充分沟通，争取达成双方都能接受的方案。
签订个性化分期还款协议 如果银行同意停息挂账和分期还款方案，双方将签订个性化分期还款协议。持卡人应严格按照协议约定的还款计划进行还款，避免再次逾期。
四、注意事项
- 协商过程中要保持诚信，如实向银行说明自己的情况，提供真实的证明材料。
- 要注意保留与银行协商的相关证据，如电话录音、短信记录、协商协议等，以备日后需要。
- 在签订个性化分期还款协议后，一定要按时足额还款，否则银行有权终止协议，重新计算利息和滞纳金。
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