信用卡拖欠80万超过1个月想停息挂账的做法

一、停息挂账的法律依据及概念

停息挂账在银行一般称为个性化分期业务。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

简单来说，停息挂账就是持卡人因特殊情况不能如期归还信用卡欠款，与银行协商后，银行暂停按期计息，并将欠款留后处理。

二、实际案例分析

李先生因家庭突发重大疾病，花费了大量积蓄并欠下信用卡80万欠款。逾期1个多月后，李先生非常焦虑。他了解到停息挂账政策后，积极与银行沟通。李先生向银行提供了医院的诊断证明、费用清单等相关材料，证明自己确实是因为特殊的客观原因导致无法按时还款，且自己有强烈的还款意愿。银行在核实情况后，考虑到李先生以往的良好征信记录，最终与李先生达成了停息挂账的协议，为李先生制定了个性化的分期还款计划，缓解了李先生的还款压力。

三、办理停息挂账的条件及所需材料

1. 良好的征信记录：银行在考虑是否同意停息挂账时，会查看持卡人以往的征信情况。如果持卡人以前有良好的征信记录，银行可能会更愿意协商；反之，如果征信记录较差，银行一般会直接否决申请。
2. 特殊的非主观原因：持卡人必须存在特殊的非主观原因导致无法按时还款，如失业、重大疾病、家庭变故等，并提交相应的证明材料。例如，因失业导致无法还款的，需提供失业证明；因重大疾病的，需提供医院的诊断证明、费用清单等。
3. 欠款逾期但未进入诉讼程序：持卡人的欠款已经出现逾期，但是银行还暂未推进至诉讼程序。如果已经进入诉讼程序，就需要按照应诉的办法进行准备了。

四、办理停息挂账的具体步骤

1. 整理相关材料：如上述提到的证明特殊情况的材料，以及能体现自己还款意愿的材料，如收入证明、资产证明等。
2. 主动联系银行：持卡人要主动与发卡银行联系，表明自己的还款意愿和目前的困境，提出停息挂账的申请。可以通过银行客服电话、到银行网点等方式联系银行。
3. 协商沟通：银行会对持卡人的情况进行核实和评估。在这个过程中，持卡人要积极配合银行的调查，如实提供相关信息。双方可能会就还款计划、分期期限等进行协商。
4. 签订协议：如果银行同意停息挂账，双方会签订个性化分期还款协议，明确还款金额、还款期限、还款方式等具体内容。

五、实用的法律建议

1. 持卡人要保持良好的沟通态度，积极主动地与银行协商，不要逃避银行的催收。逃避只会让问题变得更严重，甚至可能面临法律诉讼。
2. 在协商过程中，要了解自己的权利和义务，依据相关法律法规与银行进行合理的协商。例如，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，银行不得对利息、滞纳金等进行违规收取。
3. 签订停息挂账协议后，持卡人要严格按照协议约定按时还款，避免再次逾期。否则，银行可能会取消停息挂账协议，恢复计息，并采取进一步的催收措施。
4. 持卡人要注意保护自己的个人信息和隐私，避免在协商过程中泄露过多不必要的信息，防止个人信息被不法分子利用。