一、引言
在现实生活中，失业可能导致经济困境，进而使网贷逾期还款成为一个棘手的问题。比如，小张原本在一家公司稳定工作，每月收入足以偿还网贷，但因公司裁员失业后，失去了收入来源，导致网贷逾期12000元且暂时无力偿还。这种情况下，申请停息挂靠是一种可能的解决方式。
二、相关法律条文和规定
根据相关规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里虽然说的是信用卡，但对于正规网贷平台，在一定程度上也可参考类似原则。
三、申请停息挂靠的具体流程及案例说明
- 确认还款能力并联系平台：小张首先要确认自己目前的经济状况，确实无法在短期内全额还款。然后，他需要主动联系网贷平台的客服，告知自己失业的情况以及目前的经济困境，提出申请协商还款的诉求。例如，他可以说明自己目前没有收入，每月生活开销还需要一定费用，暂时无法偿还12000元欠款，希望平台能给予一定的还款宽限期或者协商分期还款。
- 提出个性化分期还款方案：小张根据自己目前的经济能力，向平台提出想要分多少期还款的方案。比如，他预计自己在未来几个月能找到新工作，有了收入后每月能偿还一定金额，所以 希望能分12期偿还这12000元欠款，即每月偿还1000元。
- 等待平台审批：一般来说，平台会在一定时间内（如3个工作日）联系小张，告知审批结果。如果平台审批通过，小张就可以和平台签署相应的还款协议，然后按照协议开始分期还款。但需要注意的是，协商个性化分期还款是有一定失败概率的，最终结果还是要根据双方的具体情况而定。例如，如果平台认为小张有其他资产或者收入来源可以偿还欠款，可能就不会批准他的分期还款申请。
四、实用的法律建议
- 保留相关证据：小张在与网贷平台沟通协商的过程中，要保留好所有的通话记录、聊天记录等证据，以防后续出现纠纷。
- 诚实守信：在与平台协商时，要如实说明自己的经济状况和还款意愿，不要隐瞒或者虚报信息，否则可能会影响协商结果。
- 制定合理还款计划：根据自己的实际情况，制定一个合理的还款计划，并严格按照计划执行，避免再次逾期。
- 寻求法律援助：如果与网贷平台协商不成，或者遇到不合理的催收行为，小张可以寻求法律援助，通过法律途径维护自己的合法权益。
- 努力增加收入：在申请停息挂靠和协商还款的同时，小张也要积极寻找新的工作或者其他收入来源，尽快偿还欠款。
五、总结
失业导致网贷逾期还不上时，申请停息挂靠是一种可行的解决方式，但需要持卡人主动与平台沟通协商，并遵循相关法律规定和程序。同时，持卡人也要积极采取措施，增加收入，尽快偿还欠款，避免给自己带来更大的法律风险和信用损失。