在现实生活中，失业导致信用卡拖欠的情况并不罕见，这给许多人带来了巨大的经济压力和心理负担。当面临信用卡拖欠20万这样的困境时，需要了解相关法律规定，并采取合适的方法来快速处理。
相关法律条文和规定
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：其中规定在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 《征信业管理条例》：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
实际案例分析
案例：李先生原本有一份稳定的工作，生活正常。但由于公司经营不善，他不幸失业。失业后，李先生没有了收入来源，导致信用卡欠款逐渐累积，最终拖欠了20万。一开始，李先生非常焦虑，不知道该如何处理。银行多次催收后，李先生决定主动与银行联系，向银行说明了自己的失业情况以及目前的经济困境，并提供了相关的失业证明等材料。银行在核实情况后，根据相关规定，与李先生协商达成了个性化分期还款协议，李先生分3年逐步还清了欠款，避免了更严重的法律后果，同时在还清欠款5年后，不良信用记录也得以消除。
快速处理的方法和建议
- 短期逾期（一般指逾期未超过90天）：
- 及时补款并联系银行：如果只是逾期了几天，应尽快到欠款银行解决问题。因为一些银行有宽容期，并非逾期之后就实时上传个人信用报告，逾期记录可能会在下月才上报至中央征信中心。此时，要主动联系银行，说明自己失业导致逾期的原因，争取银行的理解。
- 要求银行出具无恶意逾期证明：如果是因为失业等意外情况导致的延误，可向银行提出出具无恶意逾期证明的要求。这在后续办理其他金融业务时可能会起到一定的作用。
- 逾期超过90天：
- 偿还欠款并保持良好信用习惯：逾期时间长不仅要上传征信，而且还会在偿还欠款的同时缴纳罚款。这种情况下，要尽快偿还欠款，之后保持良好的消费习惯。根据《征信业管理条例》，5年后不良记录就会自动消失，除了房贷之外，大多数贷款都只涉及参考两年的信贷历史。
- 与银行协商还款方案：持卡人可以与信用卡中心申请延期还款、分期还款或者是减免一定金额的违约金。如果双方无法就延期还款或者是分期还款达成一致，也可以通过法律途径解决，比如向法院申请调解等。在协商过程中，要提供真实的经济状况证明，如失业证明、收入证明等，以增加协商成功的几率。
总之，当失业导致信用卡拖欠20万时，不要逃避，要积极主动地与银行沟通协商，寻求合适的解决方案，同时要遵守相关法律规定，避免给自己带来更严重的法律后果。