一、相关法律条文和规定
在我国，借贷关系受到《中华人民共和国民法典》等法律法规的规范和保护。根据相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。如果借款人暂时无力偿还，可以与出借人协商，经出借人同意，可以延期偿还或者分期偿还。
例如，《民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”这就为借款人在遇到困难时与银行协商还款提供了一定的法律依据。
二、实际案例分析
小李因失业导致网贷拖欠了20天。在此期间，他积极与银行沟通，向银行说明了自己失业的情况，并提供了相关的失业证明材料，如失业登记证、解除劳动合同证明等。银行在了解情况后，考虑到小李的实际困难，与他协商达成了延期还款的协议，允许小李在找到新工作后的一定期限内逐步偿还欠款。
相反，小张在失业后网贷逾期，不仅不接听银行的催收电话，还刻意躲避银行的联系。银行多次尝试与他沟通协商还款事宜均无果。最终，银行可能会采取法律手段来追讨欠款，这将对小张的个人信用记录产生严重的不良影响。
三、与银行协商的具体步骤和方法
- 及时主动联系银行：在网贷 拖欠20天后，应第一时间主动联系银行，表明自己的还款意愿和目前的困境。可以通过银行客服电话、线下营业网点等方式与银行取得联系。
- 说明真实情况并提供证明材料：向银行详细说明自己失业的原因、目前的经济状况等，并提供相关的证明材料，如失业证明、收入减少证明等，以增加协商的可信度。
- 提出合理的还款方案：根据自己的实际情况，提出合理的还款方案，如申请延期还款、分期还款或者减免一定金额的违约金等。例如，可以向银行提出在未来几个月内分期偿还欠款，或者申请减免部分逾期产生的违约金。
- 协商过程中保持理性和耐心：与银行协商可能需要一定的时间和过程，在此期间要保持理性和耐心，积极配合银行的要求和调查。如果银行提出的方案自己无法接受，可以继续与银行沟通，寻求更合理的解决方案。
四、实用的法律建议
- 了解自己的权利和义务：在与银行协商还款之前，要了解自己在借贷关系中的权利和义务，以及相关的法律法规。这样可以在协商过程中更好地维护自己的合法权益。
- 保留相关证据：在与银行沟通协商的过程中，要保留好相关的证据，如通话记录、短信记录、协商协议等。这些证据可以在日后发生纠纷时作为有力的证明。
- 寻求专业帮助：如果自己对法律和协商流程不熟悉，可以寻求专业律师或者相关机构的帮助，他们可以为你提供更专业的法律建议和指导。
- 遵守协商协议：一旦与银行达成协商协议，要严格按照协议的约定履行还款义务，避免再次逾期，以免影响自己的信用记录和面临更严重的法律后果。