保险合同的特约条款，是指保险合同当事人于基本条款之外，自由约定的履行特种义务的条款，其实质是对基本条款的修正或者限制。在保险实务中，保险合同的特约条款主要包括以下几种：
协会条款
协会条款仅见于海上保险合同中，并且是专指伦敦保险人协会根据实际需要而拟订颁布的有关船舶保险和货运保险条款的总称，它是目前国际保险市场通用的特约条款。
案例：在一次跨国海上货物运输中，货主A与保险公司B签订了海上保险合同，其中就包含了伦敦保险人协会制定的协会条款。在运输过程中，船舶遭遇恶劣天气，部分货物受损。由于协会条款对这种情况下的赔偿责任、赔偿范围等有明确规定，双方根据协会条款顺利进行了理赔流程，避免了因赔偿标准不明确而产生的纠纷。
附加条款
保险合同当事人双方常常根据需要，在保险单基本条款的基础上，附加一些补充条文，用以扩大或者限制原基本条款中所规定的权利和义务。附加条款多是关于当事人双方权利义务的特别约定，因具体合同而异。
案例：小李为自己的汽车购买了一份基本的车险，保险合同中对车辆碰撞、刮擦等常见事故的赔偿有基本规定。但小李经常在路况复杂的山区行驶，担心车辆在山区出现特殊情况无法得到保障，于是与保险公司协商后，附加了一条关于车辆在山区行驶因特殊路况导致损坏的赔偿条款。后来，小李的车在山区因道路崎岖导致底盘受损，保险公司依据附加条款对小李进行了赔偿。
保证条款
保证条款是指保险人要求被保险人保证做或者不做某事，或者保证某事态存在或者不存在，否则就是违背保证。保证如被违背，保险人自被保险人违背保证之日起即有权解除合同责任，因此保证条款实际上是一种消极性的特约条款。
案例：老张为自己的房屋购买了火灾保险，保险合同中有一条保证条款，要求老张保证房屋内不存放易燃易爆物品。然而，老张后来在房屋内存放了一些汽油。不久后，房屋发生火灾，经调查发现火灾与老张存放汽油有关。由于老张违背了保证条款，保险公司自老张存放汽油之日起就有权解除合同责任，最终拒绝了老张的理赔请求。
法律建议
- 仔细阅读条款内容：无论是协会条款、附加条款还是保证条款，投保人在签订保险合同前都应仔细阅读相关内容，确保自己清楚了解各项条款的具体含义和可能产生的影响。对于不理解的条款，要及时向保险人咨询，避免在后续出现纠纷时处于不利地位。
- 合理选择附加条款：根据自身的实际需求和风险状况，合理选择附加条款。比如，如果你经常长途驾驶，就可以考虑附加关于车辆长途行驶保障的条款；如果你居住在地震多发地区，购买房屋保险时可以考虑附加地震保障条款等。
- 严格遵守保证条款：被保险人一定要严格遵守保证条款的规定， 避免因自身行为违背保证条款而导致保险人解除合同责任。如果因特殊情况确实需要改变相关行为或状态，应及时通知保险人并协商是否可以变更条款。