在疫情的大环境下，许多人的生活和经济状况都受到了不同程度的影响，导致一些人出现网贷拖欠且无力还款的困境。比如，李先生在疫情期间经营的小本生意遭受重创，收入锐减，原本的3万网贷欠款无力偿还。面对这种情况，以下是一些合法且有效的应对方法。
主动联系银行协商还款
依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
在实际操作中，就像李先生这样的情况，应尽早主动联系银行协商还款。因为逾期后越早联系银行协商越好，如果一次协商不成功，可以再多次尝试。大部分银行会考虑本金分期还款，最长可达60期，也就是五年还款期，在此期间银行不赚取利息，所以一开始协商不成功也是比较正常的。协商时要有真诚的态度，表现出强烈的还款意愿。要明确告诉银行，自己并非恶意透支，并向银行详细解释当前的经济状况，如因疫情导致生意亏损、收入减少等不能按时还款的原因，但同时表明现在有固定工作收入，会努力筹集资金偿还，争取协商出一个双方都能接受的还款计划。
保留相关催收的证据
在催收过程中，如果收到银行委托第三方进行催收，或者遭遇暴力催收等不合理情况，一定要保留好相关证据。比如保留催收电话的录音、短信记录等。根据《治安管理 处罚法》第四十二条规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。如果催收方存在违法行为，保留证据后向银行反馈，这有助于提高协商还款的成功率，但前提是用户要始终保持理性的态度。
考虑其他合法途径
如果与银行无法就延期还款或者是分期还款达成协商的一致意见，当事人还可以通过调解、仲裁等方式来解决。调解可以通过人民调解委员会等机构进行，仲裁则需要根据双方签订的仲裁协议，向约定的仲裁机构申请仲裁。
法律建议
- 及时沟通：遇到还款困难，千万不要逃避，要及时与银行或贷款机构沟通，说明自己的实际情况，争取得到理解和支持。
- 制定还款计划：根据自己的收入情况，制定合理的还款计划，并严格按照计划执行，逐步偿还欠款。
- 增加收入来源：在努力还款的同时，要积极寻找增加收入的途径，提高还款能力。
- 学习法律知识：了解相关的法律法规，维护自己的合法权益，避免受到不法催收的侵害。