信用卡贷款十几万还不上，怎样才能申请到挂账停息呢？

我信用卡贷款了十几万，现在真的没钱还款了，心里很着急。想知道具体要满足哪些条件，准备哪些材料，通过怎样的流程才能成功申请到挂账停息，减轻还款压力，避免不良后果。

专业律师回答

张凯执业律师

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信用卡贷款十几万没钱还款时，想要申请挂账停息（银行一般称个性化分期业务），通常需要满足以下条件并按相应流程操作：

**条件方面**：

- **良好征信记录**：债务人此前需有较好的征信记录。银行会参考过往信用情况，若信用太差，银行可能直接拒绝申请。比如一直按时还款、没有逾期等不良记录的持卡人，在申请时更有优势。

- **特殊非主观原因**：债务人必须存在特殊的非主观原因导致无法还款，并提交相应证明材料。例如因突发重大疾病、失业、自然灾害等不可抗力因素，使经济状况恶化而无力偿还信用卡欠款。像提供医院的诊断证明、失业证明等相关材料，让银行了解你确实是因为客观原因无法按时还款。

- **未进入诉讼程序**：欠款虽已逾期，但银行还未推进至诉讼程序。一旦进入诉讼程序，就需要按照应诉的办法进行准备，此时再申请停息挂账通常较难。

**申请流程方面**：

首先，要主动联系贷款银行或者信用卡发卡行，表明自己的还款困难和申请停息挂账的意愿。然后，如实说明导致无法还款的特殊原因，并提交相关证明材料。银行会对申请进行审核评估，根据具体情况决定是否批准。如果批准，会与你协商制定个性化的分期还款计划。

**法律依据方面**：根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。也就是说，停息挂账后按时还款，征信五年后能消除。