信用卡拖欠12个月且利滚利的情况下，有没有有效的协商办法呢？

当信用卡拖欠12个月且利滚利时，可尝试通过以下方式进行协商：

首先，主动致电银行信用卡中心，申请协商还款。不过，客服人员可能会回避问题或表示没有相关业务，这就需要一定的谈判技巧，同时要保持耐心等待银行处理，因为不同银行的流程快慢不一。在此期间，银行会多次联系你核对欠款金额、谈判还款条件，例如是否减免违约金、利息等，务必注意接听，不要拒接或躲避，否则银行可能会认为你没有还款意愿。

其次，按照银行要求提交资料。协商的关键是证明自己没有能力一次性全额还款，一般需要出示相关证明材料，比如失业证明、重大疾病诊断书（本人或家中成员罹患重大疾病的情况）、生意破产的相关材料等。和银行沟通时，要做到不卑不亢，如实说明自身困难。

然后，及时按银行要求开具相关书面证明并提交。

最后，等待银行审核批复并签订还款协议。银行会根据你的具体情况决定是否批准协商申请，若批准，会通过电话录音、电子或纸质形式签订还款协议，协议中会明确分期期数、分期金额等内容，之后按照协议进行分期还款即可。

相关法律依据方面，我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。