贷款和信用卡还不起时，有哪些合法有效的应对办法呢？

当贷款和信用卡还不起时，可参考以下处理方法：

**与银行协商相关还款事宜**：

若只是暂时遇到资金困难，未来有足够还款能力，可尝试和银行沟通协商。比如申请展期，即延长还款期限，一般展期期限不超过原贷款期限的一半；还可以申请借新还旧，也就是银行重新发放一笔贷款用于偿还原来的旧贷款；或者进行贷款重组，例如原来的担保人经营正常，由担保人承担这笔债务，申请人转为担保人。部分银行还可能给予分期还款或者减免利息等优惠，以减轻借款人压力。

**银行进行贷款清收**：

如果协商后仍无法解决还款问题，贷款就会被认定为不良贷款。对于有抵押担保的贷款，银行会通过拍卖抵押物来偿还贷款；对于有保证人的贷款，银行会向保证人催收归还贷款；对于纯信用贷款，银行通过法院起诉后，若对方依然没有归还，可申请强制执行其名下的资产。

**贷款转让**：

银行有可能将不良贷款转让给其他金融机构或资产管理公司等，由受让方来继续追讨债务。

需要注意的是，连续三次或者累计90天欠银行的贷款不能归还，会被征信系统纳入黑名单管理，这将对个人信用产生严重的不良影响。因此，在遇到还款困难时，应及时与银行沟通协商，尽量避免逾期。