在现代社会，信用卡的使用日益广泛，但有时持卡人可能会因各种原因导致信用卡逾期，甚至在逾期11个月后仍没有偿还能力。这种情况下，如何与银行协商解决问题，避免更严重的法律后果，是持卡人需要关注的重点。
相关法律条文和规定
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的特殊情况，包括但不限于失业、重大疾病、自然灾害等导致持卡人无法按时还款的情形。
实际案例分析
案例：李先生因创业失败，导致信用卡逾期11个月，欠款达5万元。李先生名下无财产，且暂时没有稳定收入来源，确实没有偿还能力。李先生首先主动联系了信用卡发卡银行，向银行说明了自己创业失败的情况，并提供了相关证明材料，如公司倒闭的证明、财务报表等，以证明自己并非恶意逾期，且目前确实没有偿还能力。银行在核实情况后，考虑到李先生的实际困难，与李先生协商达成了个性化分期还款协议，将5万元欠款分36期偿还，每月还款1389元左右，同时减免了部分违约金和利息。
协商的具体方法和步骤
- 主动联系银行：持卡人应在逾期后第一时间与信用卡中心取得联系，说明逾期原因。要让银行知道自己不是恶意逾期，表达出强烈的还款意愿。例如，可以通过电话、邮件或到银行网点等方式联系银行。
- 提供证明材料：同时提供相应的证明材料，以证明是由于特殊原因导致的逾期。如失业证明、疾病诊断书、收入减少证明等。这些材料可以增加协商成功的几率。
- 制定还款方案：将自身的收入情况告知银行，同时提出后续的还款方案。还款方案可以包括延期还款、分期还款、停息挂账等。例如，根据自己的收入情况，提出每月还款一定金额，分若干期还清欠款。
- 按时还款：如果协商成功，持卡人应按照协商确定的还款方案按时归还欠款。如果资金允许，尽量提前还清欠款，以减少利息和违约金的支出。
实用的法律建议
- 保持良好的沟通态度：在与银行协商的过程中，要保持诚恳、积极的态度，与银行工作人员进行友好的沟通。不要逃避银行的催收电话，避免给银行留下不良印象。
- 了解自己的权利和义务：持卡人应了解相关的法律法规，明确自己在信用卡逾期情况下的权利和义务。例如，有权要求银行提供欠款明细，有权申请减免不合理的费用等。
- 寻求专业帮助：如果持卡人对协商过程不熟悉或遇到困难，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助。他们可以根据具体情况提供专业的法律建议和协商方案。
总之，信用卡逾期11个月且没有偿还能力时，持卡人应积极主动地与银行协商，寻求解决方案。通过合理的协商和还款安排，避免逾期情况进一步恶化，保护自己的信用记录和合法权益。
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