在疫情这一特殊背景下，许多人的经济状况受到了不同程度的影响，导致信用卡逾期12个月且暂时没有能力偿还的情况时有发生。这种情况不仅会给持卡人带来经济压力，还可能引发一系列法律问题。那么，面对这种困境，应该如何解决呢？
一、相关法律条文和规定
根据我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的特殊情况就包括因疫情等不可抗力因素导致持卡人经济困难的情形。
二、实际案例分析
李先生在疫情期间经营的小生意受到严重冲击，店铺被迫关闭，收入锐减，导致其信用卡逾期12个月，欠款达5万元且无力一次性偿还。李先生主动联系了信用卡发卡银行，向银行工作人员详细说明了自己的经济状况和逾期原因，并表示自己有强烈的还款意愿，希望银行能够给予一定的宽限期或者制定个性化的还款计划。银行在核实李先生的情况后，根据相关规定，与李先生达成了个性化分期还款协议，将5万元欠款分36期偿还，每月还款金额约为1389元，大大减轻了李先生的还款压力。
三、解决方法及法律建议
主动与银行协商还款 持卡人应在逾期后尽快主动联系银行，最好是在逾期初期就开始与银行沟通。如一次协商不成功，不要轻易放弃，可以多次与银行沟通。沟通时要保持诚恳的态度，向银行说明自己因疫情导致经济困难的具体情况，如所在行业受疫情冲击严重、个人或家庭成员生病等，让银行了解自己并非恶意逾期。同时，要表达出自己强烈的还款意愿，提出合理的还款计划，如申请延期还款、分期还款或者减免一定金额的违约金等。例如，像李先生一样，详细阐述自己的困境和还款计划，争取银行的理解和支持。
提供相关证明材料 为了让银行更全面地了解自己的经济状况，持卡人可以向银行提供相关证明材料，如收入证明、失业证明、医院诊断证明（如有家庭成员生病等情况）、店铺停业证明等。这些证明材料能够增强持卡人陈述的可信度，有助于银行做出更合理的决策。
保留相关催收证据 在与银行协商还款的过程中，如果收到银行委托第三方的催收通知，或者遭遇暴力催收等不合理的催收行为，持卡人应保留好相关证据，如电话录音、短信记录、视频录像等。然后及时向银行反馈，要求银行制止这种不当行为。如果银行未能妥善处理，持卡人可以向相关监管部门投诉，维护自己的合法权益。
制定合理的还款计划并严格执行 一旦与银行达成还款协议，持卡人应严格按照协议规定的还款金额和还款时间进行还款。在还款过程中，要合理安排自己的收支，尽量避免再次逾期。同时，可以根据自己的经济状况，在有能力的情况下，适当提前还款，以减少利息和违约金的支出。
关注个人信用记录修复 信用卡逾期会对个人信用记录产生不良影响。在还清欠款后，持卡人要关注自己的信用记录修复情况。可以定期查询个人征信报告，了解信用记录的变化。一般来说，在欠款还清后，不良信用记录会在一定时间后逐渐消除，但具体时间根据不同情况而定。在此期间，持卡人要保持良好的信用行为，如按时还款、合理使用信用卡等，逐步恢复自己的信用状况。
总之，因疫情信用卡逾期12个月没钱还的持卡人，不要逃避问题，应积极主动地与银行协商，寻求合理的解决办法，并严格按照约定履行还款义务，以避免给自己带来更严重的法律后果和信用损失。
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