在疫情这一特殊背景下，许多人的经济状况受到了不同程度的影响，导致信用卡逾期还款的情况时有发生。当信用卡逾期13天且暂时没有能力偿还欠款时，持卡人可以通过以下合法途径与银行进行协商。
相关法律条文及规定
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的特殊情况就包括因疫情导致的经济困难等情形。
实际案例分析
案例：李先生在疫情期间从事的旅游行业受到严重冲击，收入大幅减少。其信用卡逾期13天，欠款5万元暂时无力偿还。李先生主动联系银行，向银行工作人员详细说明了自己所在行业受疫情影响的情况，提供了相关的收入证明、行业受影响的数据报告等材料，表明自己并非恶意逾期，且有强烈的还款意愿，只是目前经济困难。银行在审核李先生的情况后，与李先生协商达成了个性化分期还款协议，将5万元欠款分24期偿还，同时减免了部分违约金和利息。
协商的具体方法及注意事项
- 主动联系银行：逾期后应尽快联系银行，最好在逾期后的1 - 3天内就与银行取得联系。如一次协商不成功，可多次致电。例如，持卡人可以拨打银行客服电话，向客服人员说明自己的情况和还款困难。
- 态度诚恳，表明还款意愿：在协商过程中，要向银行表明自己并非恶意透支，解释当前的经济状况和不能按时还款的原因。比如因疫情导致所在企业停工停产，收入锐减等。同时，要告知银行自己有固定工作收入或者其他收入来源，会努力筹集资金偿还欠款，争取协商出一个双方都能接受的还款计划。
- 提供相关证明材料：为了让银行更全面地了解自己的经济状况，持卡人应提供相关的证明材料。如收入减少证明（如单位出具的收入减少说明、银行流水等）、失业证明、疾病诊断证明（若因家庭成员患病导致经济困难）等。
- 保留催收证据：如果收到银行委托第三方的催收通知，或者遭遇暴力催收，要保留好相关证据，如电话录音、短信截图等，并及时向银行反馈。
若协商不成的解决途径
如果双方无法就延期还款或者分期还款达成协商一致意见，当事人可以通过以下途径解决：
- 调解：可以向相关的调解机构申请调解，如消费者协会、金融纠纷调解中心等。这些机构会根据双方的情况进行调解，促成双方达成和解协议。
- 仲裁：若双方在信用卡合同中约定了仲裁条款，持卡人可以根据仲裁条款向约定的仲裁机构申请仲裁。仲裁机构会根据相关法律和事实进行裁决。
- 诉讼：持卡人也可以向人民法院提起诉讼，通过司法途径解决纠纷。在诉讼过程中，持卡人需要提供充分的证据证明自己的经济困难和还款意愿，法院会根据法律规定和实际情况作出判决。
实用法律建议
- 持卡人在逾期后要保持电话畅通，积极配合银行的催收工作，避免银行因联系不上持卡人而采取更严厉的措施。
- 在协商还款过程中，要注意保留与银行沟通的记录，如电话录音、短信、邮件等，以备后续可能出现的纠纷。
- 制定合理的还款计划，根据自己的经济状况和收入情况，合理安排还款金额和还款期限，确保能够按时履行还款义务。
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