在疫情这个特殊背景下，许多人的经济状况受到了不同程度的影响，导致信用卡还款出现困难。那么，因疫情信用卡拖欠12天还不起能否与银行协商呢？答案是可以协商。
相关法律条文及规定 根据我国相关法律法规，在特殊情况下，持卡人是有权利与信用卡发卡银行进行协商还款的。例如，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的特殊情况就包括因不可抗力等因素导致还款困难的情形，而疫情显然属于不可抗力因素之一。
实际案例说明 在疫情期间，有这样一个案例。李先生是一名个体商户，主要经营一家小型餐厅。由于疫情防控措施的影响，餐厅被迫暂停营业数月，收入锐减。在此期间，李先生的信用卡出现了逾期，拖欠了12天还不起。李先生意识到问题的严重性后，主动联系了信用卡发卡银行，向银行说明了自己的情况，包括餐厅停业的相关证明材料等，并表达了自己积极还款的意愿。银行在核实情况后，与李先生进行了协商，最终为李先生办理了分期还款业务，缓解了李先生的还款压力。
然而，并不是所有的协商都会顺利进行。例如，张先生在信用卡逾期后，没有主动与银行联系，而是选择逃避银行的催收。当银行多次联系不上张先生后，将其列为禁入类客户（黑名单），并准备起诉张先生信用卡诈骗。后来张先生意识到问题的严重性，想要与银行协商还款，但银行鉴于其之前的逃避行为，拒绝了张先生的协商请求。
协商的条件及要点
- 没有恶意躲避银行催收。持卡人在逾期后，不能故意不接银行的电话、更换联系方式等，要保持与银行的沟通渠道畅通，让银行能够联系到自己。
- 积极与银行协商并说明逾期原因。要主动向银行说明自己是因为疫情导致还款困难，例如提供相关的证明材料，如所在地区的疫情防控公告、自己的收入减少证明、失业证明等，让银行了解自己的真实情况。
- 表达还款意愿。要让银行知道自己并不是不想还款，而是暂时没有还款能力，并且会在未来有能力时尽快还清欠款。
实用的法律建议
- 及时与银行联系。一旦发现自己无法按时还款，应立即主动联系银行，说明情况，争取银行的理解和支持。不要等到银行多次催收后才行动，这样会增加银行对持卡人的不信任感。
- 提供真实有效的证明材料。如前文所述，要向银行提供能够证明自己因疫情导致还款困难的相关材料，以便银行能够更好地评估持卡人的情况，增加协商成功的几率。
- 制定合理的还款计划。在与银行协商时，要根据自己的实际情况，制定一个合理的还款计划，例如分期还款、延期还款等，并向银行表明自己有能力按照该计划还款。
- 遵守协商后的约定。如果与银行达成了协商还款协议，一定要严格按照协议的约定按时还款，避免再次出现逾期情况，否则银行可能会终止协议，并采取进一步的法律措施。
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