当碰到逾期催收时，需要冷静应对，采取合法合理的方式来处理。以下将从不同方面详细介绍应对方法，并结合法律条文、实际案例进行分析，同时给出相关法律建议。
明确合法催收与非法催收的界限
合法的催收行为是受法律保护的，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。例如，银行通过电话、短信等方式向持卡人本人提醒还款，告知逾期的后果等，这是合法的催收行为。
而非法催收则表现为多种形式，如暴力催收，包括使用暴力手段伤害债务人或其家属；软暴力催收，例如频繁拨打骚扰电话、发送威胁短信，或者在债务人的工作场所、住所等公开场合进行滋扰，影响其正常生活和工作秩序。实际案例中，曾有催收人员为了追回欠款，在债务人家门口张贴大字报，公布其个人信息和欠款情况，给债务人及其家属带来极大的精神压力，这种行为就属于非法催收。
不同类型催收的应对方法
面对合法催收：
- 积极沟通：如果确实存在逾期情况，应及时与催收方联系，说明自己的经济状况和还款困难的原因。例如，因突发疾病或失业导致暂时无法按时还款等。可以提出合理的还款计划，争取催收方的理解和同意。比如与银行协商延长还款 期限、分期还款等。
- 保留证据：在与催收方沟通的过程中，要注意保留相关证据，如通话录音、短信记录等。这有助于在出现纠纷时维护自己的合法权益。
面对非法催收：
- 坚决抵制：明确告知催收人员其行为是违法的，要求其停止不当行为。例如，当催收人员使用侮辱性语言进行催收时，要严正表明自己的态度，不能任由其侵害自己的人格尊严。
- 收集证据：及时收集能够证明催收人员非法催收的证据，如录音、录像、短信等。这些证据将在后续的维权过程中起到关键作用。例如，记录下催收人员威胁、恐吓的话语以及催收行为发生的时间、地点等信息。
- 寻求帮助：可以向相关部门投诉举报，如向公安机关报案，根据《治安管理处罚法》第四十二条规定，写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。也可以向银保监会等金融监管机构投诉，要求对违规催收的金融机构进行查处。
实际案例分析
案例：小李因创业失败导致信用卡逾期，银行委托的催收公司多次通过电话和短信对其进行催收。起初，催收人员的态度较为温和，小李也积极与他们沟通，说明了自己的经济困难，并表示会尽快还 款。但后来，催收人员开始频繁拨打小李及其家人的电话，甚至在工作时间不断打电话骚扰，严重影响了小李的正常生活和工作。
小李意识到这属于非法催收后，首先收集了相关的通话记录和短信记录作为证据，然后向银行客服投诉了催收公司的行为。银行在核实情况后，对催收公司进行了警告和处理，要求其停止不当催收行为。同时，小李也与银行重新协商了还款计划，按照新的计划逐步偿还欠款。
实用的法律建议
- 增强法律意识：了解相关的法律法规，明确自己在逾期还款和面对催收时的权利和义务。这样在遇到问题时，能够准确判断催收行为的合法性，并采取正确的应对措施。
- 理性对待逾期：逾期还款会对个人信用记录产生不良影响，因此要尽量避免逾期情况的发生。如果确实无法按时还款，应及时与债权人沟通，寻求解决方案，而不是逃避催收。
- 合法维护权益：在面对催收时，要保持冷静，通过合法途径维护自己的权益。不要采取过激行为，以免给自己带来不必要的麻烦。
总之，碰到逾期催收时，要分清催收行为的性质，采取合适的应对方法，并依法维护自己的合法权益。