在现代社会，信用卡的使用已经非常普遍，但有时人们可能会因为各种原因无法按时偿还信用卡欠款，比如生病导致失去收入来源等。当面临长期拖欠信用卡且生病还不上，又被催收时，该如何正确回应呢？以下为您详细解答。
相关法律条文和规定
《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这里的特殊情况就包括因重大疾病等原因导致无力还款的情形。同时，催收机构在催收过程中也必须遵守相关法律法规，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
实际案例分析
案例：李先生因突发重大疾病，花费了大量的医疗费用，导致长期拖欠信用卡欠款。银行多次催收，李先生起初因害怕而拒绝接听电话。后来，银行表示可能会采取法律手段，李先生才开始正视问题。他主动与银行联系，说明了自己的病情和经济困境，并提供了相关的病历和费用清单等证明材料。银行在核实情况后，与李先生协商达成了个性化分期还款协议，李先生按照协议逐步偿还欠款，最终成功还清了信用卡欠款，避免了法律风险。
具体应对方法
- 保持良好态度：接到催收电话时，不要慌张或害怕，保持冷静和礼貌。避免拒绝接听催收电话或对催收人员进行言语 攻击，否则容易被定性为恶意拖欠。例如，当催收人员联系时，要温和地回应，表达自己愿意解决问题的态度。
- 主动说明困难：积极主动地向催收人员说明自己生病的困难情况，让对方了解你并非是故意拖欠欠款，并且明确表明自己有还款的意愿。比如，可以详细说明自己所患疾病、治疗费用以及目前的经济状况等。
- 不要轻易承诺：不要被催收人员的言语吓唬而轻易承诺短期内还清欠款。如果自己确实没有还款能力，不要为了安抚催收人员而做出无法实现的承诺，这只会加重催收的频率。
- 应对违规催收：如果催收人员存在威胁、恐吓等违规行为，要明确告诉他你正在录音，这些录音可以作为日后可能被起诉时的沟通证据。
- 申请协商还款：可以向银行申请最低还款额或者延期还款。按照银行的要求提供相关证明材料，如病历、收入证明等，以证明自己确实存在还款困难。若银行同意协商还款，要按照协商后的还款计划按时还款。
实用法律建议
- 了解自身权利：持卡人要清楚自己在信用卡欠款方面的权利和义务，熟悉相关法律法规，以便在与银行或催收机构沟通时能够更好地维护自己的合法权益。
- 保留相关证据：在与催收人员沟通的过程中，要注意保留相关证据，如电话录音、短信记录等。这些证据可能在日后解决纠纷时起到重要作用。
- 寻求专业帮助：如果自己对相关法律问题不太了解或者与银行协商还款遇到困难，可以寻求专业律师的帮助。律师可以根据具体情况提供专业的法律建议和解决方案。