在房地产交易和金融贷款领域，房子没封顶银行放贷款能否退还的问题，涉及到多方面的法律规定和实际情况。
相关法律条文和规定
根据我国相关政策和监管要求，银行发放住房贷款通常需要满足一定条件，其中房屋建设达到一定进度，比如封顶，是重要条件之一。这是为了确保贷款资金的安全以及保障购房者的权益。从法律意义上讲，未封顶的房屋在建设过程中存在较多不确定性，如烂尾风险等，银行若在此时放款，可能违反相关监管规定和审慎经营原则。
实际案例分析
案例一：购房者A与开发商签订了购房合同，并向银行申请贷款。银行在房屋未封顶的情况下就发放了贷款。后来，该楼盘因开发商资金链断裂而烂尾。购房者A面临着既要偿还银行贷款，又无法得到房屋的困境。在这种情况下，购房者A认为银行违规放款，要求退还贷款。法院经审理认为，银行未按照相关规定在房屋封顶后放款，存在过错。同时，购房者A与银行签订的贷款合同中，银行存在违规操作，影响了合同的效力。最终，法院判决银行应退还购房者A已支付的贷款本金及部分利息。
案例二：购房者B同样遇到了银行在房子未封顶时放款的情况，但该楼盘后续顺利完工并交付。购房者B以银行违规放款为由，要求退还贷款。法院在审理时认为，虽然银行在放款时存在违规行为，但由于楼盘最终顺利交付，购房者B的购房目的得以实现，且其与银行签订的贷款合同已实际履行，因此驳回了购房者B退还贷款的请求。
不同情况的分析及退还可能性
- 贷款申请未签署正式合同阶段：若借款人正在进行银行贷款的申请流程，且尚未签署正式的贷款合同，这时借款人有权利随时终止这一进程，取消尚未生效的贷款申请。这种情况下，银行应当退还借款人已提交的相关申请材料和可能已缴纳的部分费用（如果有）。
- 已签署贷款合同但房屋烂尾：如果银行违规在房屋未封顶时放款，且后续房屋烂尾，购房者的购房目的无法实现。在这种情况下，购房者可以依据相关法律规定和合同约定，要求解除购房合同和贷款合同，银行应当退还已发放的贷款。因为银行的违规放款行为增加了购房者的风险，且在房屋烂尾的情况下，购房者不应承担继续还款的责任。
- 已签署贷款合同且房屋顺利交付：尽管银行在放款时存在违规行为，但如果房屋最终顺利完工并交付给购房者，购房者的购房目的得以实现，贷款合同也已实际履行，此时要求退还贷款可能难以得到法律支持。因为在这种情况下，购房者实际上已经享受了贷款带来的购房权益，且没有因银行的违规行为遭受实质性的损失。
实用的法律建议
- 购房者在贷款申请前：应仔细了解银行的贷款政策和相关规定，确保银行在房屋封顶后才会放款。同时，要认真审查购房合同和贷款合同的条款，明确双方的权利和义务，特别是关于退房、退款 等条款的约定。
- 发现银行违规放款后：购房者应及时与银行沟通，要求银行纠正违规行为，并提供书面的说明和解决方案。如果银行拒绝纠正或未能提供满意的解决方案，购房者可以向相关监管部门投诉，如银保监会等，要求监管部门介入调查和处理。
- 涉及房屋烂尾等严重问题时：购房者应及时收集相关证据，如购房合同、贷款合同、银行放款凭证、楼盘烂尾的照片和视频等，以便在维权时能够证明自己的权益受到了侵害。同时，可以咨询专业律师，通过法律途径解决纠纷，维护自己的合法权益。