在购房过程中，很多人会选择向银行贷款来支付房款。然而，有时候会遇到银行不批准贷款的情况，这给购房者带来了不少困扰。那么，买房子贷款银行不批该怎么办呢？以下将从法律角度为您进行分析并提供相应的解决办法。
一、银行不批贷款的常见原因
- 购房者自身原因
- 信用记录不良：如果购房者有逾期还款、欠款未还等不良信用记录，银行可能会认为其还款能力或信用状况不佳，从而拒绝贷款申请。例如，小李曾有多次信用卡逾期还款记录，在申请房贷时，银行就以其信用记录不良为由拒绝了他的贷款申请。
- 还款能力不足：银行会对购房者的收入、负债等情况进行评估，如果认为其收入不稳定或负债过高，可能担心购房者无法按时偿还贷款，进而不批准贷款。比如，小张收入较低且有较大数额的其他债务，银行评估后认为他还款能力不足，拒绝了他的房贷申请。
- 提供虚假资料：部分购房者为了获得贷款，可能会提供虚假的收入证明、资产证明等资料。一旦银行发现资料虚假，肯定会拒绝贷款申请，并且购房者还可能面临法律责任。
- 外部因素
- 银行政策调整：银行可能会根据市场情况、政策要求等调整贷款政策，如提高首付比例、收紧放贷额度等，导致一些购房者原本符合条件的贷款申请无法获批。例如，某银行因房地产市场调控政策，将首付比例从20%提高到30%，一些原本准备20%首付贷款买房的购房者就受到了影响。
- 房地产市场变化：如果房地产市场不稳定，房价波动较大，银行可能会对房贷审批更加谨慎，以降低风险。
二、相关法律条文及规定
- 《个人贷款管理暂行办法》第十一条规定：个人贷款申请应具备以下条件：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；贷款用途明确合法。这意味着购房者必须具备相应的民事行为能力，且贷款用于合法的购房目的。
- 购房合同相关约定：开发商与购房者签订的购房合同中，一般会对贷款不成的情况作出约定。这是处理此类问题的重要依据。
三、不同情况下的应对方法及案例分析
- 合同中有约定的情况：按照合同约定处理。例如，有的合同约定购房者贷款不成不能解除合同，那么购房者就需要按照合同约定继续履行付款义务，如通过其他方式筹措资金支付房款；有的合同约定如果贷款不成可以解除合同，那么购房者可以依据合同解除购房合同，双方互不承担违约责任。例如，小王与开发商签订的购房合同中约定，若银行贷款未获批，购房者可在一定期限内自筹资金支付剩余房款，若无法自筹资金，则可解除合同，开发商 退还已付房款。后来小王的贷款申请未被银行批准，他在规定期限内无法自筹到足够资金，于是依据合同解除了购房合同，开发商退还了他已付的房款。
- 因购房者自身原因导致贷款不批
- 信用记录不良：购房者应尽快改善自己的信用状况，如还清欠款、按时还款等，待信用记录恢复后再重新申请贷款。
- 还款能力不足：购房者可以增加共同还款人，如配偶、父母等，以增加还款能力；或者减少贷款金额，降低每月还款压力。例如，小赵因收入较低贷款被拒后，邀请收入较高的父母作为共同还款人，重新申请贷款，最终获得了银行批准。
- 提供虚假资料：这种情况比较严重，购房者应立即纠正错误行为，向银行说明情况，并承担相应的法律后果。同时，要重新提供真实的资料申请贷款。
- 因外部因素导致贷款不批
- 银行政策调整：购房者可以尝试向其他银行申请贷款，不同银行的贷款政策可能有所不同；或者与开发商协商调整付款方式，如延长付款期限、分期支付等。例如，小孙在A银行贷款被拒后，了解到B银行的贷款政策相对宽松，于是向B银行申请贷款并获得了批准。
- 房地产市场变化：购房者可以关注市场动态，等待市场稳定后再申请贷款；或者与开发商协商是否可以调整房价等条款，以降低购房成本。
四、实用的法律建议
- 签订合同前仔细阅读条款：在签订购房合同前，购房者一定要仔细阅读合同中关于贷款不成的处理条款，明确双方的权利和义务，避免出现纠纷后处于不利地位。
- 保持良好的信用记录：日常生活中要注意维护自己的信用记录，按时还款，避免逾期等不良记录的产生，为今后的贷款申请做好准备。
- 了解银行贷款政策：在申请贷款前，购房者应向银行咨询清楚贷款政策和要求，确保自己符合贷款条件后再签订购房合同，避免因贷款不批而陷入困境。
- 及时与相关方沟通协商：如果遇到贷款不批的情况，购房者应及时与银行、开发商等相关方进行沟通协商，寻求解决办法，尽量减少损失。