信用卡贷款13万实在还不上，有哪些有效的解决办法呢？

当信用卡贷款13万确实还不了时，可以参考以下解决方式：

首先，主动致电银行信用卡中心，申请协商还款。不过，客服人员可能会回避问题或表示没有此项业务，这就需要一些专业谈判技巧，且要保持耐心，因为不同银行的处理流程快慢不一。在此期间，银行会多次联系你核对欠款金额、谈判还款条件，如是否减免违约金、利息等，务必注意接听，不要拒接或躲避，否则银行可能认为你没有还款意愿。

其次，按照银行要求提交资料。要证明自己确实没有能力一次性全额还款，通常需出示相关证明，比如失业证明、重大疾病诊断书（本人或家中罹患重大疾病）、生意破产的相关材料等。和银行沟通时，要做到不卑不亢，如实说明困难。

然后，等待银行审核批复。银行会根据你的情况决定是否批准协商还款申请。若批准，会通过电话录音、电子或纸质形式签订还款协议，协议会明确分期期数、分期金额等，之后按照协议进行分期还款即可。

法律依据方面，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。