免息挂账和停息挂账的区别是什么
我最近在处理债务问题，对免息挂账和停息挂账不太了解。想知道这两者具体有哪些不同，比如在还款方式、申请条件等方面。我目前还款压力较大，想看看哪种方式更适合自己来缓解压力，希望能详细了解下它们的区别。
张凯执业律师
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免息挂账和停息挂账确实是在债务处理中容易混淆的概念。
首先，定义不同。免息挂账简单来说，就是银行等金融机构直接免除利息，只需要偿还本金就行，就好像把利息这部分给抹掉了，只计算本金的欠款 。而停息挂账呢，是停止计算后续的利息和罚息，但是之前已经产生的利息还是要还的，只是暂时不再增加新的利息了。
其次，申请难度不一样。一般来讲，免息挂账申请难度更大。因为免息意味着银行完全放弃了利息收入，只有在一些特殊情况下，经过多次协商才有可能办理。而停息挂账相对来说，在借款人确实存在还款困难，比如因为失业、重大疾病等原因无法按时还款时，向银行说明情况并提供相关证明，申请成功的可能性会大一些。
再者，还款方式有区别。免息挂账只需要偿还本金，还款压力主要集中在本金部分。而停息挂账除了要还本金，之前产生的利息也得还，不过可以和银行协商分期还款，把还款压力分摊到不同的时间段。
另外，对信用记录的影响也不同。免息挂账如果按时在规定期限内还清本金，对信用记录一般是没有负面影响的，甚至还有助于提升信用。而停息挂账即便申请成功，也可能会在个人信用记录上有所体现，尤其是频繁申请和使用的话，可能会对信用有一定影响 。
从法律依据角度，虽然目前没有专门针对免息挂账和停息挂账的具体法律条文，但在《民法典》合同编 中规定，合同当事人可以协商变更合同内容。在债务关系里，免息挂账和停息挂账其实就是借款人和银行等金融机构通过协商对还款方式、利息计算等合同内容进行变更。当借款人有合理原因无法按原合同履行还款义务时，双方可以基于平等自愿原则协商调整 。