保险合同中条款约定不明该如何理解？

在保险合同中，条款约定不明是一个较为常见且容易引发争议的问题。当遇到这种情况时，我们需要依据相关法律规定来正确理解合同条款。

首先，我们要了解什么是保险合同。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。在签订保险合同时，双方应当遵循公平、自愿、诚实信用等原则。然而，由于保险条款往往具有专业性和复杂性，可能会出现一些条款约定不明确的情况。

根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

这里的“通常理解”，就是按照一个普通的、具有一般知识和经验的人对合同条款的理解来进行解释。也就是说，不能用过于专业或者特殊的理解来解释条款。例如，如果保险合同中提到“意外伤害”，那么按照通常理解，就是指突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

当对条款有两种以上解释时，作出有利于被保险人和受益人的解释，这是基于保险合同的特殊性。因为保险合同通常是由保险人预先拟定的格式合同，投保人在签订合同时往往处于弱势地位，为了平衡双方的利益，法律作出了这样的规定。

举个例子，假设保险合同中对于“重大疾病”的范围约定不明，存在两种不同的解释。一种解释认为某种疾病属于重大疾病，另一种解释认为不属于。在这种情况下，如果发生争议，人民法院或者仲裁机构就应当作出有利于被保险人和受益人的解释，即认定该疾病属于重大疾病。

此外，在实际处理保险合同条款约定不明的问题时，还可以结合保险合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则等进行综合判断。如果双方在签订合同前有过相关的协商、沟通，或者在行业内有一些普遍认可的交易习惯，这些都可以作为解释合同条款的参考。

总之，当保险合同条款约定不明时，我们要依据法律规定，按照通常理解进行解释，在存在多种解释时，要遵循有利于被保险人和受益人的原则。同时，在签订保险合同时，投保人也应当仔细阅读合同条款，对于不明确的地方及时向保险人咨询，以避免日后发生不必要的纠纷。