信用卡还不上时，怎样协商才能达到有效解决的效果呢？

当自己的信用卡还不起时，想要有效协商，可以参考以下方法：

首先，要表现出积极还款的态度。在逾期后，即便无法一次性还清欠款，也要尽力还款，比如能还一点是一点。这样在与银行协商时，能让银行看到你还款的诚意。例如，每月按时还几百元，让银行知道你在努力履行还款义务。

其次，讲清逾期原因。要向银行说明导致无法按时还款的具体原因，如创业失败、突发重大疾病、家庭变故等，并准备好充足的资料来证明。比如提供医院的诊断证明、生意破产的相关文件等。银行会根据你的情况酌情考虑，若同意协商，就可商量出新的还款计划。

再者，保证通话畅通。逾期后，要确保银行能够联系到你，避免造成逃避还款的误会。

另外，主动致电银行信用卡中心申请协商还款。在与客服沟通时，可运用一些专业谈判技巧，因为部分客服可能会回避协商还款问题或者表示没有此业务。

然后，按照银行要求提交资料。关键是要证明自己确实没有能力一次性全额还款，如失业证明、重大疾病诊断书、生意破产证明等。

最后，等待银行审核批复并签订还款协议。银行会根据你的情况决定是否批准协商请求，批准后，会通过电话录音、电子或者纸质形式签订还款协议。

相关法律依据方面，《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。