年化率超过多少是不合法的？

年化率通常在借贷等金融活动中经常被提及，它是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的。通俗来讲，就是我们把钱借出去或者投资，一年能获得的收益比例。

在民间借贷领域，年化率的合法性是有明确规定的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里的一年期贷款市场报价利率（LPR）是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的。也就是说，如果借贷双方约定的年化利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，超过部分的利息是不受法律保护的。例如，若合同成立时一年期LPR是3.65%，那么四倍就是14.6%，如果约定的年化率超过14.6%，超过的部分借款人可以不用支付。

在金融机构贷款方面，虽然没有像民间借贷那样有统一明确的四倍LPR的标准，但金融机构的贷款利率也受到相关金融监管部门的监管。金融机构必须在合法合规的范围内制定贷款利率，不能进行不合理的高息放贷。如果金融机构的贷款利率过高且存在违规行为，借款人也可以通过合法途径维护自己的权益。比如可以向金融监管部门投诉等。

另外，在一些特殊的借贷场景，如网络借贷等，也适用上述的法律规定。网络借贷平台本质上也是一种民间借贷的形式，其约定的年化率同样不能超过合同成立时一年期LPR的四倍。如果遇到年化率过高不合法的情况，借款人可以与出借人协商调整利率，协商不成的可以通过法律途径解决。