欠信用卡多张及银行贷款合计200万暂时无法偿还，除了民事责任外会构成犯罪吗？

我有个朋友最近遇到了财务困难，之前因创业和家庭开销陆续办理5张信用卡，还向两家银行申请经营性贷款，目前共欠约200万。他的收入无法覆盖每月还款额，已逾期3个月，天天收到催款电话和律师函。他想知道除了被起诉还钱的民事责任外，会不会因此坐牢？有没有办法协商解决避免刑事责任？
闫旭东执业律师
已帮助 2530 人解决法律问题

首先需要明确，欠信用卡和银行贷款无力偿还时，是否承担刑事责任取决于是否存在欺诈或恶意拖欠情形，不能一概而论。


对于银行经营性贷款，通常属于民事合同违约，银行会通过民事诉讼要求偿还本金、利息及违约金，不会直接导致刑事责任。但若申请贷款时提供虚假材料、将贷款用于非法用途或隐匿资产逃避还款，则可能构成《刑法》第193条规定的贷款诈骗罪，面临刑事处罚。对于信用卡欠款，关键是是否构成《刑法》第196条的“恶意透支”：明知无还款能力仍大量透支、透支数额较大（5万元以上）、经银行两次催收后超过3个月未还。若满足这些条件，可能构成信用卡诈骗罪。


若你朋友未使用虚假信息获取信贷，也未恶意逃避还款，仅是财务困难导致逾期，则无需承担刑事责任。实用建议：一是主动联系债权方，提交财务证明协商还款计划，信用卡可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请最长5年分期；二是避免以贷养贷，收集财务证据证明非恶意拖欠；三是若协商困难，可寻求专业法律帮助制定解决方案，同时保留所有沟通记录以备纠纷。

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