在疫情这一特殊时期，许多人的经济状况受到了不同程度的影响，导致信用卡逾期还不上的情况时有发生。当信用卡逾期21天还不上时，申请停息挂靠是一些持卡人可能会考虑的解决方式。以下将为您详细介绍相关法律规定、实际案例以及实用的法律建议。
一、相关法律条文和规定
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的特殊情况就包括因疫情导致收入减少等无法按时还款的情形。
二、实际案例分析
案例：李先生在疫情期间从事旅游行业，由于疫情防控措施，旅游业遭受重创，李先生的收入大幅减少，导致其信用卡逾期21天且无力偿还欠款。李先生首先梳理了自己的财务状况，确认欠款金额超出了自己当前的还款能力。然后，他主动联系了信用卡发卡银行的客服，向客服详细说明了自己的情况，包括因疫情导致行业不景气、收入锐减的情况，并提供了相关证明材料，如所在旅行社的停业证明、自己的收入流水等。李先生表示自己有强烈的还款意愿，希望银行能够同意协商个性化分期还款。银行在审核了李先生的情况和材料后，与李先生达成了个性化分期还款协议，将李先生的欠款分36期偿还，停息挂靠，缓解了李先生的还款压力。
三、申请停息挂靠的具体 步骤和方法
- 确认还款能力：持卡人要先确认自己信用卡欠款金额是否超出了自己的还款能力，短期内是否无法全额还款。这是申请停息挂靠的前提条件。
- 联系银行客服：持卡人可以拨打信用卡发卡银行的客服电话，告知客服自己因疫情导致经济困难，无法按时偿还欠款，申请协商还款。在与客服沟通时，要清楚、诚实地说明自己的情况，表达还款意愿。
- 提出分期还款方案：告知银行自己想要申请协商个性化分期还款，并根据自己目前的经济能力，提出合理的分期期数。例如，如果持卡人预计自己每月能偿还1000元，欠款总额为30000元，那么可以申请分30期偿还。
- 等待银行审批：一般情况下，银行会在3个工作日内安排工作人员联系持卡人，告知审批结果。在此期间，持卡人要保持电话畅通，以便及时接收银行的反馈。
- 签署还款协议：如果银行审批通过，持卡人需要跟银行签署相应的还款协议。还款协议中会明确分期还款的期数、每期还款金额、还款时间等具体内容。持卡人要仔细阅读还款协议，确保自己清楚了解各项条款后再签署。
四、实用的法律建议
- 保留相关证据：在申请停息挂靠的过程中，持卡人要注意保留与疫情相关的证明材料，如失业证明、收入减少证明、所在单位停业证明等。这些证据可以帮助银 行更好地了解持卡人的实际情况，增加协商成功的概率。
- 积极与银行沟通：持卡人要主动、积极地与银行沟通，说明自己的困难和还款意愿。不要逃避银行的催收电话，以免给银行留下不良印象，影响协商结果。
- 制定合理的还款计划：在与银行协商之前，持卡人要根据自己的实际经济情况，制定合理的还款计划。还款计划要具有可操作性，确保自己能够按照计划按时还款。
- 注意信用记录的维护：即使申请了停息挂靠，持卡人也要注意维护自己的信用记录。按时还款，避免再次逾期，以免对自己的信用造成更严重的影响。
总之，疫情导致信用卡逾期21天还不上时，持卡人可以依据相关法律规定，主动与银行协商申请停息挂靠。在申请过程中，要提供真实、有效的证明材料，积极与银行沟通，制定合理的还款计划，以争取银行的理解和支持。