信用卡在现代生活中十分常见，给人们的消费带来了便利，但如果使用不当导致欠款，尤其是欠款数额较大时，可能会给持卡人带来很大的困扰。当信用卡欠11万被催收时，持卡人需要了解相关法律规定，并采取正确的方法来解决问题。
一、相关法律条文和规定
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。同时，银行在催收过程中应当遵守相关法律法规，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
二、实际案例分析
案例：李先生因生意失败，导致信用卡欠款11万无法按时偿还。银行开始对其进行催收，李先生起初因为害怕而回避银行的催收电话。后来，银行工作人员多次上门催收，给李先生及其家人带来了很大的困扰。李先生在咨询律师后，主动与银行联系，向银行说明了自己的实际情况，并表示愿意还款，只是目前经济困难，希望银行能够给予一定的宽限期，并协商分期还款。银行在核实李先生的情况后，与李先生达成了个性化分期还款协议，李先生按照协议逐步偿还欠款，最终成功还清了信用卡欠款。
三、解决方法
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积极沟通，表明还款意愿 持卡人在接到银行催收通知后，应积极与银行沟通，向银行表明自己的还款意愿以及目前无法按时还款的原因。例如，因失业、疾病、家庭变故等导致经济困难。银行在了解持卡人的实际情况后，可能会给予一定的宽限期或者协商分期还款方案。
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申请延期还款或分期还款 持卡人可以根据自己的实际情况，向银行申请延期还款或者分期还款。在申请时，应提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明等，以证明自己确实存在还款困难。银行会根据持卡人的情况进行审核，如果审核通过，会与持卡人协商具体的还款方案。
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协商减免违约金 如果持卡人因逾期还款产生了违约金，也可以与银行协商减免部分违约金。在协商时，持卡人应说明自己的困难情况，并表示愿意尽快还清欠款，银行可能会根据实际情况酌情减免违约金。
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应对暴力催收 如果银行或第三方催收机构采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，持卡人应保持冷静，不要与催收人员发生冲突。可以通过拍照、录音、录像等方式收集证据，并及时向公安机关报案，维护自己的合法权益。
四、实用法律建议
- 持卡人应及时关注自己的信用卡账单，按时还款，避免逾期产生欠款。如果确实无法按时还款，应提前与银行联系，说明情况并申请延期还款或分期还款。
- 在与银行协商还款时，应保持诚信，如实提供自己的经济状况和还款能力，以便银行能够制定合理的还款方案。
- 持卡人应注意保护自己的个人信息，避免因信息泄露而导致不必要的麻烦。
- 如果持卡人对银行的催收行为存在异议，可以向银行的上级主管部门或者银保监会投诉，要求银行规范催收行为。
- 如果持卡人因信用卡欠款被银行起诉，应积极应诉，提供相关证据，维护自己的合法权益。