欠了银行12个月现在还不起会有多严重？

如果欠了银行12个月还不起，后果是比较严重的。

首先，会产生罚息。这就好比你借了别人东西，超过约定时间还，得额外给点补偿。当信用贷款逾期，贷款机构会先电话催你还款，同时贷款利率会上浮，这个上浮部分就是每天的罚息，这无疑增加了还款成本。

其次，会产生不良信用记录。征信记录就像是你的信用身份证，银行和其他贷款机构在给你办信用卡或者贷款时，都会查看这个记录。一旦有不良记录，以后再想申请信用卡或者贷款，可能就会被拒绝。

再者，无法享受贷款优惠。很多人在再次申请房贷时，就因为过去有较多逾期还款记录，不仅房贷逾期要罚息，还可能无法拿到银行房贷的优惠利率，甚至根本办不下来房贷。

然后，如果超过3个月仍未缴款，银行可能会起诉。银行会按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，向法院起诉。法院会采取财产保全等措施，比如冻结你以及贷款担保人所有银行账户上的存款，查封已抵质押的财产等。

判决下来后，会强制执行。法院会依法通过扣划存款，拍卖抵质押物等方式，来清偿银行的贷款损失。这里面包括贷款本金、贷款利息、逾期利息和罚息，以及打官司产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。

最后，如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。要是被认定为恶意透支，还可能涉嫌信用卡诈骗罪。所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

相关法律依据：《中华人民共和国民事诉讼法》规定了起诉的条件和流程；《刑法》第一百九十六条对信用卡诈骗罪有明确规定；《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对恶意透支进行了详细界定；《刑法》第三百一十三条规定了拒不执行判决、裁定罪。

相关概念：

恶意透支：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

信用卡诈骗罪：使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，使用作废的信用卡，冒用他人信用卡，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的犯罪行为。

拒不执行判决、裁定罪：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的犯罪行为。