在现代社会，信用卡的使用日益广泛，但有时持卡人可能会面临信用卡欠款还不起的困境。这种情况不仅会给持卡人带来经济压力，还可能引发一系列法律问题。那么，办了信用卡还不起该怎么办呢？
相关法律条文及规定
根据我国《刑法》第一百九十六条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。数额较大的，可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
这里的“数额较大”，根据相关司法解释，是指透支金额达到五万元以上。也就是说，如果持卡人透支信用卡金额达到五万元以上，且经银行两次催收后超过三个月仍不归还，就可能面临刑事处罚。
实际案例分析
案例一：恶意透支构成信用卡诈骗罪 张某在某银行办理了一张信用卡，在使用过程中逐渐透支，欠款金额达到了8万元。银行多次通过电话、短信等方式向张某催收，但张某一直未还款。最终，银行向公安机关报案，张某被依法逮捕。法院经审理认为，张某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处张某有期徒刑三年，并处罚金五万元。
案例二：积极协商避免法律风险 李某因经营生意失败，导致信用卡欠款5万元无法按时偿还。李某主动与银行联系，向银行说明了自己的困难情况，并提出了分期还款的计划。银行在了解李某的情况后，同意了李某的分期还款申请，李某按照约定逐步偿还欠款，最终成功还清了信用卡欠款，避免了法律风险。
应对信用卡还不起的方法及法律建议
按最低还款额度偿还 如果持卡人只是暂时无力一次还清欠款，可以先按账单的最低还款额度还款。这样可以避免逾期还款产生的高额利息和滞纳金，同时也不会影响个人信用记录。不过需要注意的是，最低还款额还款后，剩余未还款部分将不再享受免息期，会从消费入账日起计算利息。例如，某信用卡账单金额为1万元，最低还款额为1000元，持卡人选择按最低还款额还款后，剩余的9000元将从消费入账日起按日利率万分之五计算利息。
找银行协商 持卡人如果确实没有能力还款，可以主动找银行协商，说明自己的困难情况，如失业、生病、家庭变故等，并提出合理的还款计划，如分期还款、延期还款等。银行一般会根据持卡人的实际情况进行评估，如果认为持卡人有还款意愿且具备一定的还款能力，可能会同意协商还款方案。例如，持卡人因失业导致信用卡欠款无法偿还，可向银行提供失业证明等相关材料，申请延期还款或分期还款，银行在审核后可能会同意将还款期限延长或分阶段还款。
找亲朋好友帮忙 若持卡人自身实在无力偿还信用卡欠款，可以找身边的家人朋友帮忙借一点钱来偿还一部分欠款。这样可以有效避免银行的催收和法律风险，同时也可以缓解自己的经济压力。不过，在向亲朋好友借钱时，要注意诚实守信，按时还款，避免影响彼此的关系。
申请停息挂账 信用卡出现逾期情况之后，客户若想办理停息挂账，直接拨打发卡银行的服务热线电话向客服人员提出申请即可。停息挂账可以暂停利息的计算，减轻持卡人的还款压力。但停息挂账并非银行必须同意的业务，银行会根据持卡人的具体情况进行审核。
总之，办了信用卡还不起时，持卡人要积极面对，主动与银行沟通协商，寻求合理的解决办法，避免因逾期还款而产生不良信用记录和法律风险。
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