协商还款的正确方法是什么？

协商还款是指在借款人无法按照原借款合同约定的还款方式和期限偿还债务时，与债权人进行沟通，重新协商还款安排的过程。这是一种解决债务问题的常见途径，对于维护借贷双方的合法权益、避免债务纠纷升级具有重要意义。

在协商还款前，借款人需要对自己的财务状况进行全面梳理。明确自己目前的收入、支出情况，以及能够用于偿还债务的资金金额。这可以通过制作详细的财务报表来实现，将每月的工资收入、其他额外收入列出，同时记录下必要的生活开支，如房租、水电费、食品费用等。根据这些数据，计算出每月可用于还款的具体金额。这样做的好处是让借款人对自己的还款能力有清晰的认识，也能在与债权人协商时提供准确的信息，增加协商成功的可能性。

接下来，借款人要主动与债权人取得联系。不要等到债权人多次催款后才被动回应，主动沟通表明了借款人解决问题的诚意和态度。可以通过电话、邮件或当面沟通等方式联系债权人，在沟通时，要清晰、诚实地说明自己目前面临的困难和还款能力。例如，如果是因为突发的疾病导致收入减少，无法按时还款，要向债权人提供相关的医疗证明等资料，以证明自己情况的真实性。同时，提出合理的还款方案，比如适当延长还款期限、降低每月还款金额等。还款方案要基于自己之前梳理的财务状况，具有可行性。

在协商过程中，借款人应保持诚恳和耐心。债权人可能会对提出的还款方案提出疑问或不同意见，这是正常的。借款人要认真倾听债权人的意见，理解他们的担忧和需求，并根据债权人的反馈对还款方案进行适当调整。双方可以通过反复沟通和协商，寻求一个双方都能接受的还款方案。

一旦双方达成一致意见，一定要签订书面协议。书面协议是协商结果的重要体现，它明确了双方的权利和义务，具有法律效力。协议中应详细记录还款的金额、时间、方式等具体内容，避免日后出现纠纷。在签订协议后，双方都应严格按照协议的约定履行各自的义务。借款人要按时还款，债权人要按照协议规定给予借款人相应的宽限期或其他优惠条件。

根据《中华人民共和国民法典》第五百四十三条规定，当事人协商一致，可以变更合同。这为协商还款提供了法律依据。在协商还款过程中，借贷双方通过协商变更原借款合同的还款条款，只要是双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，变更后的合同就具有法律效力，双方都应遵守。