个人养老金产品和整存整取哪个更划算？

个人养老金产品和整存整取哪个更划算，需要从多个方面进行分析。首先来了解一下这两个概念。个人养老金产品是国家为了鼓励个人养老储蓄而推出的一类金融产品，参与人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，在缴费环节、投资环节、领取环节都有一定的税收优惠。而整存整取是银行定期存款的一种常见方式，就是把一笔资金一次性存入银行，存期到期后一次性支取本息。

从收益性来看，个人养老金产品的收益是不确定的，它包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等多种类型，不同类型产品的收益水平差异较大，可能会获得较高的收益，但也存在一定的风险。而整存整取的利率是固定的，在存款时就已经确定，收益相对稳定，到期后可以按照约定的利率获得利息。例如，当前一些银行三年期整存整取的年利率可能在2.5% - 3%左右。

在流动性方面，个人养老金产品的流动性较差，一般要等到达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形时才能领取。而整存整取虽然也有存期限制，但如果提前支取，只是会损失部分利息，还是可以提前拿到本金的。

税收政策上，个人养老金产品有税收优惠，缴纳的部分可以在税前扣除，投资收益暂不征税，领取时单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。而整存整取所获得的利息收入是要按照规定缴纳个人所得税的。

《关于推动个人养老金发展的意见》等文件对个人养老金产品的相关政策进行了规定。所以，如果您追求较高的潜在收益，且能够承受一定的风险，同时有长期的养老规划，个人养老金产品可能更适合您；如果您更看重资金的安全性和流动性，希望收益稳定可预期，那么整存整取可能是更好的选择。