什么是反向抵押养老保险？
我最近听说了反向抵押养老保险这个词，但不太明白具体是什么。我家里有老人，想了解这种保 险对老人养老有没有帮助，它是怎么运作的，在法律上有什么规定和保障，能不能给我们一些实际的好处呢？
张凯执业律师
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反向抵押养老保险，简单来说，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。在这种保险模式中，拥有房屋完全产权的老年人，把自己的房子抵押给保险公司，然后按照约定条件，从保险公司那里定期领取养老金，直到身故。
在老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。这样一来，老人们既能继续住在自己的房子里，又能获得稳定的养老金收入，提高晚年的生活质量。
从法律依据来看，2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年6月，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，在北京、上海、广州、武汉四个城市开展试点，试点截止时间为2016年6月30日。之后，又不断推进相关试点工作，扩大试点范围，进一步规范反向抵押养老保险业务。这些政策文件为反向抵押养老保险的开展提供了政策支持和规范指引。
对于老人和家庭而言，反向抵押养老保险提供了一种新的养老选择。特别是对于那些有房产但现金资产相对不足的老人，它可以将房产的价值转化为稳定的现金流，满足养老生活的资金需求。不过，这种保险业务也比较复杂，涉及到房产抵押、保险合同等多方面的法律关系。在参与反向抵押养老保险时，老人和家属需要仔细了解保险合同的条款，明确双方的权利和义务，确保自身 的合法权益得到保障。同时，也要关注市场上不同保险公司的产品差异，选择适合自己的保险方案。