哪种养老保险最划算？

养老保险主要分为社会养老保险和商业养老保险，它们各有特点，哪种最划算需要结合个人实际情况来判断。

社会养老保险是国家为保障公民在年老时能从国家和社会获得物质帮助而建立的社会保险制度。它具有强制性、广覆盖、低保障等特点。其中，城镇职工基本养老保险，是由用人单位和职工共同缴纳保险费。一般来说，只要你在退休前累计缴费满15年，达到法定退休年龄后，就可以按月领取养老金。而且养老金待遇会根据社会平均工资等因素进行调整，能一定程度上抵御通货膨胀。依据《中华人民共和国社会保险法》第十条规定，职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。城乡居民基本养老保险则是针对没有参加城镇职工养老保险的城乡居民，缴费标准相对较低，政府还会给予一定的补贴。

商业养老保险是保险公司开办的养老保险产品，具有灵活性和多样性。比如传统型养老险，它的预定利率是确定的，未来养老金额度也是明确的，适合风险承受能力较低、追求稳定收益的人群。分红型养老险，除了有一定的保底收益外，还能参与保险公司的盈利分配，但分红是不确定的。万能型养老险，设有最低保证利率，账户收益可以在最低保证利率的基础上浮动，而且存取相对灵活一些。投连险的收益完全取决于投资账户的表现，风险较高，但潜在收益也可能较大。

如果你的收入稳定，有单位缴纳社保，那么参加城镇职工基本养老保险是基础保障，它能提供稳定的养老金收入。要是经济条件允许，还可以考虑搭配一份商业养老保险，进一步提高养老生活质量。如果你是自由职业者，收入不太稳定，可以先参加城乡居民基本养老保险，再根据自己的经济状况选择合适的商业养老保险产品。总之，没有绝对最划算的养老保险，只有最适合自己的。