保险合同有哪些特征？

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，它具有多个显著特征。

首先是双务性。双务合同是指双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。在保险合同中，投保人负有按照约定交付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。这就好比一场交易，双方都有自己要做的事情。《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。保险合同作为合同的一种，同样遵循双务合同的基本规则，双方的权利和义务是相互对应的。

其次是射幸性。射幸合同的特点是合同的效果在订约时不能确定。保险合同中，投保人交付保险费的义务是确定的，但保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则取决于不确定的保险事故是否发生。比如，你买了一份财产保险，交了保费，但并不知道未来你的财产是否会遭遇保险合同约定的风险事故。一旦发生约定的事故，你可能获得远远超过保费的赔偿；若未发生，保费就相当于为这份保障付出的成本。

再者是诺成性。诺成合同是指当事人一方的意思表示一旦经对方同意即能产生法律效果的合同。保险合同通常在投保人与保险人就合同条款达成一致意见时成立，而不以投保人实际交付保险费为成立要件。《中华人民共和国保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。这表明，只要双方达成合意，保险合同就成立了。

然后是格式性。格式合同是指由一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。保险合同的条款一般是由保险人预先拟定的，投保人通常只能在接受或不接受之间进行选择。为了保护投保人的利益，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

最后是有偿性。有偿合同是指当事人一方享有合同规定的权益，须向对方当事人偿付相应代价的合同。在保险合同中，投保人要获得保险人的保障，就必须支付保险费，这体现了保险合同的有偿性。投保人通过支付保费，换取保险人在约定的保险事故发生时给予赔偿或给付保险金的承诺。