公积金还房贷能有多少优惠？
我打算用公积金还房贷，但是不太清楚公积金还房贷能有多少优惠。我想了解下 和商业贷款相比，公积金还款在利息、还款压力等方面能给我节省多少钱，减轻多少负担，有没有具体的计算方式和优惠政策呢？
张凯执业律师
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公积金还房贷的优惠主要体现在利率方面，能为购房者节省相当可观的利息支出。公积金贷款是一种住房保障制度下的政策性贷款，由各地住房公积金管理中心运用职工及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
根据中国人民银行规定，公积金贷款利率通常低于商业贷款利率。目前，首套房公积金贷款五年期以下（含五年）年利率为2.6%，五年期以上年利率为3.1%。而商业贷款，以常见的LPR（贷款市场报价利率）加点为例，即使在利率较低的情况下，也会明显高于公积金贷款利率。例如，2024年5年期以上LPR为3.95%，商业贷款实际执行利率往往在此基础上加点，普遍在4% - 6%之间。
我们通过一个简单的例子来看看两者的利息差距。假设贷款金额为50万元，贷款期限为30年，采用等额本息还款方式。如果是公积金贷款，按照3.1%的年利率计算，总利息约为26.8万元，每月还款额约为2133元。而如果是商业贷款，按照4.5%的年利率计算，总利息约为41.6万元，每月还款额约为2544元。相比之下，公积金贷款30年可节省利息约14.8万元，每月还款压力也减少了411元。
此外，根据《住房公积金管理条例》规定，职工有偿还购房贷款本息的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。这意味着公积金账户里的钱可以用来还房贷，进一步减轻购房者的经济压力。同时，公积金贷款在还款方式上也更加灵 活，部分地区允许提前还款，且不收取违约金，这也为借款人节省了一定的成本。