一直个人交养老没上班，退休怎么算？

首先，我们要明白个人缴纳养老保险在退休时计算养老金的方式。养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

基础养老金的计算和当地上年度在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资以及缴费年限有关。通俗来讲，当地上年度在岗职工月平均工资反映了当地的经济水平和工资状况。本人指数化月平均缴费工资是把个人多年来的缴费工资和当地平均工资进行对比计算得出的。缴费年限就是你缴纳养老保险的时间长度。基础养老金的计算公式是基础养老金 =（当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1% 。依据《中华人民共和国社会保险法》第十五条规定，基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，而基础养老金就是统筹养老金的重要部分。

个人账户养老金则是用个人账户储存额除以计发月数。个人账户储存额就是你这么多年自己交的养老保险费中进入个人账户的部分，会有利息累计。计发月数和退休年龄相关，不同的退休年龄对应不同的计发月数，例如 60 岁退休对应的计发月数是 139 个月。《社会保险法》规定，个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

总的来说，一直个人交养老保险没上班的情况下，退休时养老金的计算就是把基础养老金和个人账户养老金相加。缴费年限越长、缴费基数越高，养老金待遇就会越好。所以在个人缴纳养老保险时，要根据自身经济情况选择合适的缴费档次，以保障退休后的生活质量。