全民负债的罪魁祸首是谁？

全民负债是一个复杂的社会经济现象，很难确定单一的“罪魁祸首”，而是多种因素共同作用的结果。

首先，金融机构在其中有一定推动作用。部分金融机构为追求利润，存在过度发放贷款的情况，对借款人资质审查不够严格。比如一些不具备还款能力的人也能获得大量贷款，这无疑增加了负债风险。《商业银行法》等相关法律法规其实对贷款审查等有明确规定，金融机构应遵循审慎经营规则，对借款人的还款能力等进行严格审查，但部分金融机构为了业绩和利润，没有严格落实。

其次，社会消费观念的变化影响很大。当下过度追求物质享受、提前消费观念盛行。很多人在自身经济实力不足的情况下，依然大量借贷消费，从而陷入负债困境。以前人们更倾向于量入为出，现在受消费主义思潮影响，广告、媒体不断渲染物质享受，导致很多人盲目跟风消费，缺乏理性消费计划。

再者，宏观经济环境不稳定也起到重要作用。当经济增速放缓、就业压力增大时，人们收入增长缓慢甚至不稳定，难以按时偿还债务，进而加剧了负债问题。比如一些人因为失业失去收入来源，而之前的房贷、车贷等债务却依然要还。

另外，社会福利制度不完善也会导致部分人在面临意外情况或生活困难时，不得不通过借贷来解决问题，增加了负债风险。同时，社会信用体系不完善，债务违约成本较低，一定程度上助长了负债行为。一些人觉得违约也没太大后果，就随意借贷且不按时偿还。

最后，教育方面的缺失也不容忽视。在学校教育中，关于理财和债务管理的教育相对薄弱，人们缺乏基本的金融知识和债务管理能力，难以合理规划自己的收支和债务。比如不知道如何计算贷款利率、如何合理安排债务偿还顺序等。

总之，全民负债不能简单归咎于某一个群体或因素，需要从多个方面综合考虑并加以解决。