医保加医疗险有哪些不足？

医保和医疗险都是我们在医疗保障方面常用的工具，但它们结合起来也存在一些不足。

首先从报销范围来看，医保有报销目录的限制，主要分为药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施标准。其中，药品目录又分为甲类、乙类和丙类，甲类药品可以全部纳入报销范围，乙类药品需要个人先自付一定比例，剩下的部分再按医保规定报销，而丙类药品则完全需要个人自费。诊疗项目和医疗服务设施也有类似的规定。商业医疗险虽然在一定程度上可以补充医保报销范围的不足，但很多高端的医疗服务、特殊的药品和治疗手段，仍然可能不在商业医疗险的报销范围内。根据《社会保险法》规定，基本医疗保险基金支付范围由国务院社会保险行政部门会同国务院卫生行政部门、食品药品监督管理部门等部门规定，这就明确了医保报销范围的设定依据。

其次是理赔条件方面。医保的报销通常需要在定点医疗机构就医，并且有起付线、报销比例和封顶线等限制。起付线是指在报销之前，个人需要先承担一定金额的费用，超过起付线的部分才能按比例报销；报销比例则根据不同的情况有所不同，一般在70% - 90%左右；封顶线是指医保在一个年度内能够报销的最高金额。商业医疗险虽然理赔条件相对灵活一些，但也有自己的条款限制，比如等待期、免赔额等。等待期是指在保险合同生效后的一段时间内，被保险人发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任；免赔额是指在理赔时，保险公司不承担赔偿的金额部分。这些条件都可能影响到我们实际能够获得的理赔金额。

再者，医保和医疗险在费用方面也存在不足。医保的缴费是按照一定的标准进行的，对于一些高收入人群来说，可能觉得保障水平不够；而商业医疗险的保费则根据不同的产品和个人情况有所不同，对于一些低收入人群来说，可能会觉得保费过高，难以承受。

最后，医保和医疗险的报销流程相对繁琐。医保报销需要在就医时提供相关的证件和资料，并且在出院后进行结算。商业医疗险的理赔则需要提供更多的证明材料，如病历、发票、诊断证明等，并且需要经过保险公司的审核。这对于患者来说，可能会增加一些时间和精力的成本。