公积金利率是怎么算的？
我打算用公积金贷款买房，但是不太清楚公积金利率是如何计算的。不知道 它的计算方式复杂不复杂，会不会受到一些因素的影响，想了解一下具体的计算方法，这样我心里也能有个底，看看自己每个月要还多少钱。
张凯执业律师
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公积金利率的计算涉及到几个关键概念和方法。首先，公积金利率是由中国人民银行来进行调整和确定的。目前公积金贷款利率处于相对稳定的区间，并且与商业贷款利率相比，通常要低一些。
公积金贷款主要分为等额本息和等额本金两种还款方式，这两种方式下利率的计算方式有所不同。
在等额本息还款法中，每个月还款的金额是固定的。它的计算原理是，把贷款的本金和在整个贷款期限内产生的利息相加，然后平均分摊到每个月。具体计算公式为：每月还款额 = [贷款本金×月利率×（1 + 月利率）×还款月数]÷[（1 + 月利率）×还款月数 - 1] 。这里的月利率是年利率除以12得到的。举个例子，小李公积金贷款30万，贷款期限20年，年利率为3.25%，那么月利率就是3.25%÷12≈0.27%，还款月数是20×12 = 240个月。代入公式就能算出每月还款额。
等额本金还款法，每月偿还的本金是固定的，而利息则随着本金的减少逐月递减。每月还款金额逐月递减。计算公式为：每月还款额 =（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率。比如小张公积金贷款40万，贷款期限15年，年利率3.25%，每月偿还的本金就是400000÷（15×12） ，第一个月的利息就是400000×（3.25%÷12），两者相加就是第一个月的还款额。之后每个月本金固定，但本金余额减少，利息也会相应减少。
相关法律依据是《住房公积金管理条例》，该条例规定住房公积金的存、贷利 率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。这确保了公积金利率的调整和管理有法可依，保障了广大公积金缴存者的合法权益。