高利贷是如何定义的？
我最近遇到了一些借贷方面的问题，感觉利息高得离谱，怀疑自己借到了高利贷。但我不太清楚法律上高利贷到底是怎么定义的，想了解 一下具体的界定标准，好判断自己的情况是不是属于高利贷。
张凯执业律师
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高利贷，通俗来讲，就是借贷利率远超正常水平的一种借贷形式。在这种借贷关系里，借款人要承担极为沉重的利息负担，这很可能导致借款人陷入债务困境。
为了明确高利贷的界限，维护金融市场的正常秩序和保护借贷双方的合法权益，我国法律对高利贷的界定有明确规定。根据2020年第二次修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里所说的“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
举个例子，如果在合同成立时，一年期贷款市场报价利率是3.65%，那么四倍就是14.6%。要是借贷双方约定的年利率超过了14.6%，超过的部分就不受法律保护。也就是说，当借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，就可能被认定为高利贷。
认定高利贷，不仅要关注利率，还要看借贷行为是否存在其他违法违规情形。比如，有的放贷方可能通过砍头息（在本金中预先扣除利息）、利滚利等方式变相提高利率，这些行为也是法律所不允许的。《民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。如果遇到这种情况，借款 人有权按照实际收到的借款金额偿还本金和计算利息。总之，对于高利贷的认定，要综合考虑各种因素，依据相关法律规定来判断。