无力偿还时该如何协商还款或者申请停息挂账？

当面临无力偿还债务的情况，协商还款或者申请停息挂账是很多人会考虑的解决办法。

首先来说说停息挂账，它其实正式名称是个性化分期还款协议，就是信用卡因资金周转困难或其他原因无力偿还，但持卡人还有还款意愿时，和银行协商达成的协议。在这个协议下，最高可申请不超过60期的免息还款期限，还能减免一定程度的罚息和违约金 。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，持卡人必须在无力偿还的情况下才能申请个性化分期。申请停息挂账一般需要满足这些条件：一是信用卡账单确实超出了持卡人的还款能力；二是要表明自己非恶意逾期，只是当下资金困难无法还款；三是无法一次性还款；四是持卡人有想回归正常生活的需求，因为信用卡逾期后催收、违约金罚息等会带来很多负面影响，停息挂账后可以停止催收，停止利息增长 。

协商还款或者申请停息挂账，可以参考以下步骤和方法：第一步先联系发卡银行，查询目前的欠款金额、利息以及违约金分别是多少，已经分过期的信用卡的金额和利息也要算上，并告知银行自己需要协商还款，让银行的协商部门与自己电话沟通。第二步，要给出“不可抗拒”理由，比如生病、失业、天灾人祸、生意失败、被诈骗等情况，并提供银行要求的证据，像住院证明、失业证明、贫困证明等 。第三步，向银行表明自己有强烈的还款意愿，逾期之后千万不要失联，让银行能够联系到你，即便没钱还款导致逾期，也要给银行一个合理的解释，表明不是故意不还。

不同银行针对逾期时间以及金额有不同的政策，而且一旦被拒绝办理，再想申请成功的希望就比较渺茫了。要是担心被拒绝，也可以寻求法律帮助。总之，在进行协商还款或申请停息挂账时，要积极主动且诚信地与债权方沟通。