个人的还贷能力系数和什么有关？

我打算贷款买房，听说还贷能力系数会影响我能贷到的额度。我不太清楚这个系数是怎么回事，也不知道它和什么有关系。我想了解下，到底哪些因素会影响个人的还贷能力系数呢？这样我心里也能有个底，看看自己能贷多少钱。

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#还贷能力

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还贷能力系数是贷款本金与贷款者当月收入的比值，它能够反映出贷款者偿还贷款的能力。当还贷能力系数越高，就意味着贷款者有较强的还款能力，银行也更愿意发放较多的贷款。下面为您详细介绍影响个人还贷能力系数的相关因素。首先是收入稳定性。收入稳定是银行评估还贷能力的重要指标。如果一个人的收入稳定，那么银行会认为他有持续的还款能力，还贷能力系数可能就会高一些。就像公务员、国企员工等，他们的工作稳定，收入也稳定，银行一般会给予较高的还贷能力系数。根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应着重考核借款人还款能力，收入稳定性是其中重要的考量因素。其次是债务情况。个人的现有债务对还贷能力系数影响很大。如果一个人已经有其他债务，如车贷、信用卡欠款等，那么他的还款压力就会增大，银行会降低其还贷能力系数。比如一个人每月要还车贷 2000 元，信用卡欠款 1000 元，而他月收入 8000 元，银行在评估时就会考虑他已有 3000 元的固定支出，从而降低还贷能力系数。再者是年龄因素。一般来说，年轻人的还贷能力系数相对较高。因为他们处于事业上升期，收入有增长的潜力。而年龄较大的人，临近退休，收入可能会减少，还贷能力系数可能会降低。虽然没有明确的法律条文规定年龄与还贷能力系数的关系，但这是银行在长期业务中形成的评估习惯。另外，工作行业也会有影响。一些新兴行业或者高风险行业，收入波动可能较大，银行可能会降低还贷能力系数。而传统行业、稳定行业的从业者，还贷能力系数可能会高一些。最后，信用记录也至关重要。良好的信用记录表明借款人有良好的还款习惯和信用意识，银行会更愿意给予较高的还贷能力系数。相反，有逾期还款等不良信用记录的借款人，银行会降低其还贷能力系数。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为 5 年。银行在评估时会参考借款人的信用记录。

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