离婚时房贷变更还款人该怎么做？

在离婚时，房贷变更还款人是一个较为复杂的问题，下面为您详细解答。

首先，我们要明白房贷合同是购房者与银行之间签订的借款协议，其中明确了还款人的责任和义务。在婚姻关系存续期间，夫妻双方可能共同作为还款人承担房贷。离婚后若要变更还款人，本质上是对原借款合同的一种变更。

根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条规定，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。所以，变更房贷还款人需要得到银行的同意。因为银行作为债权人，有权根据自身的风险评估来决定是否同意变更还款人。

一般来说，变更还款人的具体操作步骤如下：第一步，夫妻双方需要先就房产的归属以及房贷的承担问题达成一致意见，并签订书面的离婚协议。在协议中明确写明房产归哪一方所有，以及由谁来承担后续的房贷还款责任。

第二步，携带离婚协议书、离婚证、身份证、房产证等相关材料，前往贷款银行提出变更还款人的申请。银行会对新的还款人的还款能力进行审核，比如查看其收入证明、信用记录等。只有当银行认为新还款人具备足够的还款能力，能够保障贷款的按时偿还时，才会同意变更申请。

第三步，如果银行审核通过，双方需要与银行重新签订借款合同，明确新的还款人的权利和义务。同时，可能还需要办理相关的抵押变更手续，这通常需要到当地的不动产登记中心办理。办理抵押变更手续时，需要提交银行出具的同意变更证明、新的借款合同等材料。

需要注意的是，如果在离婚诉讼中，法院对房产和房贷问题作出了判决，那么可以凭借法院的判决书直接到银行和不动产登记中心办理相关的变更手续。总之，离婚房贷变更还款人需要谨慎处理，确保所有手续都符合法律规定和银行要求。