离婚时房贷没还清该如何变更还款人？

在离婚时遇到房贷没还清想要变更还款人的情况，是很多人会面临的问题。下面为您详细解释相关法律规定和操作流程。 首先，从法律层面来讲，房贷合同本质上是借贷双方（银行和贷款人）签订的具有法律效力的协议。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同的变更需要合同双方当事人协商一致。也就是说，要变更房贷还款人，必须得到贷款银行的同意。 因为银行在审批贷款时，是基于原还款人的收入、信用等情况来评估风险并发放贷款的。如果要变更还款人，银行需要重新对新的还款人进行评估，以确定其是否有足够的还款能力和信用状况。 具体的操作流程如下： 第一步，夫妻双方需要先就房产分割和还款人变更达成一致意见，并签订书面协议。这个协议要明确约定房产归属、剩余房贷由谁承担等内容。 第二步，携带离婚协议书、离婚证、身份证、房产证等相关材料，前往贷款银行提出变更还款人的申请。银行会对新还款人的还款能力、信用记录等进行审核。一般会要求新还款人提供收入证明、银行流水等资料，以证明其具备还款能力。 第三步，如果银行审核通过，会与新还款人重新签订贷款合同，并对原贷款合同进行变更。同时，可能还需要办理相关的抵押变更手续。这通常需要到当地的不动产登记中心办理，将抵押人信息进行变更。 第四步，完成上述手续后，新还款人就正式成为房贷的还款主体，按照新的贷款合同按时还款即可。 需要注意的是，如果银行不同意变更还款人，那么原还款人仍需按照原贷款合同履行还款义务。在这种情况下，夫妻双方可以在离婚协议中明确约定由另一方承担实际还款责任，但这只是夫妻之间的内部约定，不能对抗银行的追款要求。如果承担实际还款责任的一方不按时还款，原还款人仍可能面临银行的起诉和信用风险。 总之，离婚房贷没还清变更还款人是一个较为复杂的过程，需要夫妻双方和银行密切配合，按照法律规定和银行要求办理相关手续。